На что смотрит банк при выдаче кредита

Содержание

Как банк определяет, кому дать кредит, а кому отказать? Что влияет на одобрение кредита в банке

На что смотрит банк при выдаче кредита

Кто-то считает кредитование настоящей кабалой и не связывается с ними, а кому-то они жизненно необходимы. Каждый приходит в банк со своей проблемой, но банк оценивает всех по одним правилам.

Иногда выходит странно – надежный на первый взгляд человек получает отказ, а достаточно сомнительный заемщик получает все, что просит.

На самом деле, во всем есть закономерность – и банк точно не примет решение, которое будет угрожать его безопасности.

Во всех банках, независимо от формы собственности, идеологии или внутреннего корпоративного устройства существует два вида самого процесса принятия решений: индивидуальный и по скорингу.

Индивидуальный – это когда решение о выдаче кредита принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом на основании собранных о клиенте сведений.

Скоринг – это абстрагированная от мнения кредитного менеджера балльная система, в основу которой зашит определенный механизм принятия решения на основе присвоения баллов.

Балльная система – это как тест. Очень похож на сдачу экзамена в современной школе. Впрочем, это и есть экзамен. Экзамен на платежеспособность и уровень платежной дисциплины.

Результатом сдачи такого экзамена становится положительное решение о выдаче кредита. Скоринг оценивает кредитную историю, кредитную нагрузку и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и многое др.

По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в микрофинансовую организацию или оформить кредитную карту. От 690 баллов – вы желанный клиент любого банка.

Какие параметры оцениваются в скоринге?

Есть перечень вопросов, на которые Банк сам разработал свое видение ответов, а клиенту при обращении за кредитом выставляется определенное количество баллов по каждому из видов вопросов.

Например, очень модная тема недавно среди банков была с внедрением «эмоционального» скоринга, некоторые банки уже в пилотном режиме даже тестировали такой скоринг.

При заявках на получение автокредита клиентов просили заполнить анкету-опросник, суть которого заключалась в том, чтобы выяснить, действительно ли человек планирует вернуть кредит и выплатить проценты или он сознательно идет на обман банка.

Хотя, ради справедливости необходимо заметить, что ощутимого эффекта психологический скоринг у банков, которые его пытались практиковать, так и не дал.

Социодемографический

Каждый банк на основе собственных аналитических данных создает социодемографический портрет заемщика.

Пример из жизни: Банк, с которым я сотрудничала, на определенном этапе развития пришел к выводу, что самым дисциплинированным и надежным заемщиком являются разведенные женщины в возрасте 26-37 лет, имеющие двух детей, с невысокой зарплатой, профессиональный вид деятельности – медицинские работники.

Или другой пример. В соответствии с аналитическими данными банка в разрезе собственных заемщиков, было выявлено, что молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста.

Таким образом, в скоринг этого банка будут зашиты соответствующие оценки претендента на кредит – молодая разведенная женщина с двумя детьми, работающая медсестрой получит более высокий балл по социодемографии, чем 20-летний студент.

Именно благодаря такому подходу объясняется парадокс, почему банки часто кредитуют пенсионеров.

В отличие от молодежи держатели карт старше 60 лет на пике пандемии могли занимать у банков более значительные суммы по кредитным картам, чем до кризиса.

Средний лимит по картам за тот же период вырос на 19%, до 64,86 тысяч рублей (данные Национального Бюро Кредитных Историй). У них небольшой, но стабильный доход – пенсии и дисциплинированность заемщиков «старой закалки».

Но этим дело не заканчивается.

Следующий этап – визуальный андеррайтинг

Если вы придете за кредитом в отделение банка, кредитный менеджер обязан оценить ваш внешний вид и манеру общения и очень педантично занести эти данные в программу скоринга. Интеллигентный мужчина в костюме с галстуком вызовет больше доверия, чем разнузданный парень в вытянутых на коленях тренировочных штанах.

Но ведь можно обратиться за получением кредита, не обращаясь в банк лично. Особенно сейчас, когда сервисы дистанционного обслуживания стали самым популярным средством получения банковских услуг.

Если вы используете мобильный банк для получения кредита, банки соберут о вас информацию по cookies. Информация о том, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки послужит материалом для первичной оценки: стоит ли рассматривать вашу заявку дальше или проще отказать сразу.

Доходы

Банк запросит документы, подтверждающие доходы. Справка 2-НДФЛ, например.

Если заемщик самозанятый и платит налог на профессиональный доход, и при этом нигде не трудоустроен, то справку в веб-сервисе «Мой налог» необходимо подтвердить доход любыми возможными способами.

Возможен вариант и справки 2-НДФЛ, и, если при этом человек еще и самозанятый – дополнительно справку о доходах самозанятого в веб-сервисе «Мой налог».

Необходимо понимать, что банк проверит подлинность и достоверность предоставляемых данных.

И еще один важный момент. Банки специально заказывают мониторинг заработных плат и при проверке уровня дохода потенциального заемщика будет сравнивать уровень вашей зарплаты со средней зарплатой специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход заемщик может получать в случае увольнения с текущего места работы.

При этом если ваша зарплата окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночного уровня зарплат.

Проверив доходы, банк оценивает источник этих доходов – работодателя. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние.

Банку важно понимать, что у потенциального клиента стабильный доход, когда зарплата выплачивается регулярно и в полном объеме.

Вот видите, как много схожих интересов, оказывается, у банка и его потенциального заемщика? Оба заинтересованы в стабильности, высоком доходе и хорошей платежеспособности клиента

Хорошо, если заемщик работает в крупной компании, которая давно на рынке. Скоринговый балл от этого возрастает.

Кредитная история клиента

Еще один важный момент параметр для принятия решения о выдаче кредита для банка. Если проблемы с кредитной историей, к сожалению, нужно готовиться к отказу.

При принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита или ипотечного кредита банк обязан рассчитать Показатель долговой нагрузки (ПДН).

ПДН – это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам (включая тот, за которым заемщик пришел в банк) к совокупному среднемесячному доходу заемщика.

Данные для расчета ПДН берут из кредитной истории. Таким образом выясняется, какую часть доходов заемщик отдает на погашение всех своих кредитов.

По общей теории сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.

На уровень долговой нагрузки также влияет зарплата заемщика. При зарплате 20 тысяч рублей в месяц, клиент сможет выплачивать по кредитам 5 тысяч рублей – то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тысяч рублей – 40% дохода.

Уже в предкарантинный период долговая нагрузка россиян показала рост должников перед банками и микрофинансовыми организациями. На 1 апреля в долгах были 42 млн россиян (+1,1 млн за полгода). 3,2 млн человек имели и займы, и кредиты, 2,9 млн из них получили заем в микрофинансовых организациях, уже имея задолженность по другому кредиту, из них у 900 тысяч были просроченные платежи.

Во время пандемии по данным НБКИ ПДН рекордно вырос у всех категорий российских заемщиков независимо от уровня доходов.

За прошедшие шесть месяцев больше всего ПДН вырос в сегменте заемщиков со средними доходами (от 20 тысяч до 40 тысяч рублей) – до 25,16%.

Чуть меньше долговая нагрузка увеличилась у граждан с наибольшими доходами (свыше 40 тысяч рублей) – до 20,87%.

Самыми низкими темпами ПДН рос у заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тысяч рублей) – до 29,24%.

Наибольшие показатели ПДН у граждан с доходами ниже среднего были продемонстрированы в Амурской области (37,39%), Республике Мордовия (35,50%) и Красноярском крае (35,46%).

У граждан со средними доходами – в Амурской (31,94%), Кировской (30,25%) и Вологодской (29,47%) областях.

У граждан с доходами выше среднего – в Амурской (25,42%), Архангельской (23,83%) и Кировской (23,19%) областях.

Негативно влияют на расчет предельной долговой нагрузки банковские карты. Как кредитные, так и дебетовые с овердрафтом. Даже те, кредитами по которым вы никогда не пользовались.

Просто получили карту «на всякий случай» и забыли о ней.

Банк будет рассчитывать долговую нагрузку по максимуму – как если бы заёмщик сразу потратил все деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от этой суммы.

Ещё один интересный момент. Банк воспринимает отсутствие кредитной истории скорее плохо, чем хорошо. Такой клиент для банка непонятен. От него неизвестно, чего можно ожидать.

Именно поэтому появляются советы взять небольшие кредиты, например, кредитные карты с очень небольшим лимитом, и скрупулезно, четко и очень тщательно выплачивать кредит по этой карте.

С целью сформировать прекрасную кредитную историю идеального заемщика, которому можно доверять.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/lyubaya-informatsiya-dazhe-iz-smartfona-kak-bank-prinimaet-reshenie-vydat-kredit-ili-otkazat

Как банки принимают решение о выдаче кредита

На что смотрит банк при выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.

Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки.

Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.

Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы.

Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые

• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.

На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода.

При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.

Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик.

Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут. 

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.  

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД.

Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива.

Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги. 

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях.

Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите.

Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты 

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс. • Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.

• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ
Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kak_banki_prinimaut_reshenie_o_vydache_kredita

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

На что смотрит банк при выдаче кредита

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

  1. Проверка компьютером
  2. Кредитная история
  3. Проверка документов
  4. Условия и проверка
  5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
  6. Основные методы оценки заемщиков
  7. Как доказать свою платежеспособность?
  8. Проверка общих сведений и личности заемщика
  9. Проверка данных по целевым кредитам
  10. Проверка кредитной истории
  11. Современная процедура проверки заемщика
  12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Как банк проверяет клиентов перед выдачей кредита

На что смотрит банк при выдаче кредита
Эксперт — Алексей Веретенников, юрисконсульт по оценке кредитных рисков Credit.Club. Поговорила и записала — Татьяна Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Минуточку внимания

В этой статье мы затронем общие принципы проверки заёмщиков, которые могут использовать кредиторы. Система анализа клиентов в различных организациях может отличаться, поскольку каждая финансовая компания разрабатывает собственные критерии отбора и постоянно их обновляет.

Какая собирается информация при проверке заявки

Возраст. Многие банки считают наиболее привлекательными клиентов в возрасте 30−40 лет. Нередко у людей в это время наблюдается более стабильный доход.

Менее платёжеспособными признаются студенты до 21 года и пенсионеры от 65 лет. Риск невыплаты долга выше, поэтому многим кредиторам проще в сделке отказать.

Уровень образования. Нередко банки интересуются и уровнем образования заёмщиков. Больше доверия у кредиторов вызывают клиенты с высшим образованием. Многие банки считают, что такие клиенты более ответственно подходят к финансовым вопросам и имеют высокий статус в обществе.

Семейное положение. Большинство кредиторов отдают предпочтение семьям с брачным договором и без детей.

Если есть брачный контракт, то не будет проблем с разделом имущества и долгов в случае развода. Для кредиторов это плюс.

Когда у заёмщика есть дети, у него может быть больше незапланированных трат. Поэтому возрастает вероятность, что человек не справится с обязательствами договора.

Наличие собственности. У клиента больше шансов получить кредит, если у него в собственности есть имущество. Так у банков появляется возможная гарантия, что в случае невыплаты долга они смогут вернуть деньги за счёт собственности заёмщика.

Место работы. Банки могут анализировать сферы деятельности и определять для себя чёрные списки профессий. Их представители могут не получить одобрение кредита. Нередко туда попадают отрасли, которые отличаются сезонными или нестабильными доходами. К ним можно отнести строителей, риелторов, работников ресторанного бизнеса и гостиничного дела.

Трудоустройство. Банки могут установить особые требования по трудоустройству клиентов. К примеру, человек должен трудиться в одном месте от полугода и иметь общий стаж от года.

Уровень доходов. Чем больше у человека доходов, которые он может подтвердить, тем на большую сумму кредита он может рассчитывать. При подаче заявления можно указывать и дополнительные источники, которые приносят деньги. К примеру, доход от сдачи квартиры в аренду.

Заём до 15 млн рублей под залог недвижимости

— Без справок о доходах— Рассмотрение заявки за сутки

— Лояльны к кредитной истории

Что узнают кредиторы из прикреплённых документов

Первым делом кредиторы проверяют подлинность документов и справок. После этого они сверяют с ними указанные в заявке сведения. Допустим, по справке о доходах банки могут определить реальную зарплату человека или удостовериться в семейном положении через свидетельство о браке. Помимо этого, особенно тщательно проверяются паспортные данные заёмщика.

Оценивают кредитную историю человека

Перед выдачей займа кредитные организации проводят тщательную проверку кредитной истории клиента. Она помогает изучить, как вёл себя заёмщик с прошлыми кредиторами. Эта информация позволяет предположить, чего можно ожидать от клиента.

Персональный кредитный скоринг из личного кабинета в бюро кредитных историй ОКБ

Какая информация может быть полезна банкам:

1. Наличие просрочек по другим кредитам. Если заёмщик безответственно относился к прошлым обязательствам, то есть вероятность, что и в этот раз он будет вести себя так же.

2. Наличие других долгов. Это увеличивает финансовую нагрузку на клиента, и есть вероятность, что он может не справиться с обязательствами.

3. Число заявок. Когда человек подаёт слишком много заявок, банки могут подумать, что клиенту очень нужны деньги и он не оценивает трезво свои возможности. Или же это действия мошенников, которые просто хотят взять деньги, а потом исчезнуть.

4. Наличие отказов. Кредиторы считают их количество. Некоторым банкам будет проще по примеру отказать в сделке, чем рисковать своими деньгами.

Изучают клиента через базы данных

Благонадёжность заёмщика и правдивость указанных в анкете сведений кредитные организации могут проверить и через запрос в различные базы данных:

1. В миграционной службе. Банки могут сверить соответствие персональных данных и проверить документы на подделку.

2. На сайте ФССП. В базе данных ресурса кредиторы могут изучить наличие судебных разбирательств у человека, назначенных ему штрафов и долгов. Особое внимание обращают на дела с другими кредитными организациями. Если заёмщик всячески затягивал дело и старался уйти от возврата денег, новый кредитор, скорее всего, ему откажет.

Сведения о судебных делах, которые отражаются на сайте ФССП

3. На сайте Росреестра. Нередко банки запрашивают справку о наличии у заёмщика собственности. Так кредитные организации могут убедиться в том, что человек действительно владеет указанным в заявке имуществом.

4. В базах Росфинмониторинга. Здесь проверяют, был ли клиент фигурантом разбирательств по отмыванию денег, полученных преступным путём.

5. На сайте налоговой службы. Некоторые банки могут проверить информацию о постановке человека на учёт в налоговой.

Оценивают риски и могут попросить обеспечение

При выдаче кредита банкам важно иметь гарантии того, что заёмные деньги вернутся обратно и риски финансовых потерь будут минимальными. Поэтому они тщательно изучают платёжеспособность клиента, его ответственность и надёжность. Если уровень доверия к клиенту невысок, банки могут предложить оформить кредит с обеспечением.

  • Залог. Это может быть движимое и недвижимое имущество. Главные требования — ликвидность и стоимость. То есть залог должен быть востребованным на рынке. Чтобы показать его привлекательность, необходимо предоставить банку оценку имущества.Важно, чтобы цена залогового имущества соответствовала ожиданиям о размере кредита. Чаще всего кредитные организации одобряют сделку на сумму до 60−70% от стоимости предоставленного залога.
  • Поручитель или созаёмщик. Кредиторы проверят их платёжеспособность. Требования к поручителю и созаёмщику могут быть такими же, как к заёмщику.
  1. Каждый кредитор проверяет заёмщиков по своей уникальной системе оценки, которая постоянно обновляется.
  2. В заявке следует отражать только правдивые сведения, поскольку кредитор может их проверить.

  3. На основании заявки банки могут сделать выводы о кредитоспособности заёмщика через различные параметры: его возраст, трудоустройство и сфера деятельности, уровень доходов, семейное положение, наличие собственности, образование.
  4. Кредиторы внимательно изучают предоставленные клиентом документы и сопоставляют их с данными из анкеты заёмщика.

  5. Кредиторы анализируют кредитную историю человека и оценивают его поведение с другими кредиторами. Что проверяют банки: наличие просрочек, текущие незакрытые кредиты, количество заявок на получение денег, число отказов и их причины.

  6. Определить надёжность и ответственность заёмщиков банки могут через базы данных миграционной службы, ФССП, Росреестра, Росфинмониторинга, налоговой инспекции.
  7. Если банки оценивают заёмщика как недостаточно надёжного, то они могут предложить ему выдать кредит с залогом, поручителем или созаёмщиком.

Брали когда-нибудь кредит под залог недвижимости?

Источник: https://journal.credit.club/kak-bank-proveryaet-klientov-pered-vydachej-kredita

На что банки ориентируются при выдаче кредита?

На что смотрит банк при выдаче кредита

Как показывает практика, размер заработной платы — далеко не единственное, чем руководствуется банк при вынесении решения о выдаче кредита. Почему кому-то за полчаса банк выдает кредит, а кому-то отказывает? Что может повлиять на решение банка за такое непродолжительное время?

Возможность получения кредита, безусловно, зависит от платежеспособности клиента. Хотя на решение, выдать заем или нет, влияют разнообразные факторы, которые банк и оценивает. Оценка кредитоспособности заемщика состоит из множества этапов.

Руслан Морозов, начальник управления портфельного анализа кредитных рисков ОАО «Банк «Петрокоммерц»», выделяет три основных. Первый — это анализ платежеспособности заемщика, то есть достаточность доходов для обслуживания кредита.

Второй — анализ кредитной истории заемщика, в том числе с использованием информации бюро кредитных историй. Третий — оценка кредитоспособности заемщика на основании скоринговой системы.

Скоринг представляет собой автоматическую обработку банком определенной информации о потенциальном клиенте, на основании которой и будет принято решение о его платежеспособности.

«Есть определенный опросник с балльной системой, и если заемщик набирает необходимое количество баллов, он проходит далее в анализ андеррайтерам (экспертам)», — рассказывает Елена Зотова, директор департамента кредитования компании «Фосборн Хоум».

Заемщику придется ответить на вопросы, касающиеся семейного положения, наличия детей, образования, квалификации, сферы деятельности, стажа работы, среднемесячной зарплаты, а также наличия недвижимости в собственности и др.

Большинство банков первоначально полагаются именно на автоматическую проверку кредитоспособности. «Для всех продуктов «Райффайзенбанк» использует кредитный скоринг. Тщательность последующей проверки определяется историей взаимоотношений клиента с банком.

Проще говоря, если он знает клиента не первый год, например, клиент получает зарплату на счет, открытый в нашем банке; держит у нас депозит или брал кредит, то в отношении его будет осуществляться облегченная проверка и решение будет принято быстрее», — поясняет Андрей Степаненко, член правления «Райффайзенбанка», руководитель дирекции обслуживания физических лиц.

Результаты автоматической оценки ранжируют клиентов по уровню риска.

«Это дает возможность предоставить параметры, наиболее выгодные и подходящие конкретно для каждого потенциального заемщика, — продолжает Владислав Гужелев, директор департамента противодействия мошенничеству и андеррайтинга банка «Хоум Кредит». — Система предлагает несколько разных продуктов, которые, с точки зрения банка, в наибольшей мере соответствуют запросу клиента».

Таким образом, если банк признает профиль конкретного заемщика более рисковым, то предложит ему продукт с параметрами, отвечающими соответствующему уровню риска. Причем далеко не всегда это означает повышение процентной ставки — возможны и другие методы нейтрализации риска.

Оценка заемщика, в первую очередь, основывается на анализе стандартного комплекта документов. Как правило, банки для получения кредита требуют от клиентов документы в зависимости от типа обеспечения.

Исключение составляют сотрудники компаний, имеющие зарплатный проект в банке. Например, банк «Петрокоммерц» таким заемщикам выдает необеспеченный кредит лишь при предъявлении паспорта и заполненной анкеты.

Новым клиентам также доступны мгновенные кредиты. Так, банк «Хоум Кредит» предлагает кредит «Простое решение», который выдается всего по двум документам (паспорт и документ из списка на выбор).

А «Райффайзенбанк» предоставляет возможность кредитования по так называемым суррогатным подтверждениям дохода, которые могут оказаться у клиента под рукой в момент обращения в банк. Скажем, свидетельство о регистрации автомобиля.

Однако надо учитывать, что из-за повышенного риска условия кредита будут отличаться от стандартного продукта по полному комплекту документов. Поэтому размер кредита будет довольно невысок, а ставка, напротив, значительно выше.

Кстати, не стоит забывать и о том, что в нашей стране до сих пор «встречают по одежке». «Решение о выдаче кредита наш банк принимает на основе всестороннего и полного анализа каждого клиента, учитывая всю совокупность социально-демографических факторов и поведенческих характеристик», — рассказывает Александр Васютович, директор департамента финансовых и розничных рисков Промсвязьбанка.

Поэтому заемщику стоит помнить: неряшливая одежда, путаная речь и неадекватное поведение привлекут внимание сотрудника банка. Так что даже если автоматическую проверку такой клиент сможет пройти, скорее всего, ему не миновать более глубокого анализа.

Ну и, конечно, если говорить об ипотечном кредите, то здесь банк не ограничится лишь автоматической проверкой. Решение будет приниматься на кредитных комитетах.

«Если у заемщика были просрочки по ранее выданным кредитам, то по скоринговой системе, скорее всего, будет отказ. Но при решении вопросов на кредитном комитете андеррайтеры будут более подробно изучать, в связи с чем были просрочки, не технические ли они и т. д.

, — комментирует Елена Зотова. — Во втором случае вероятность получения кредита гораздо больше»

Наталья СВИСТУНОВА

Источник: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=2794090

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.