Переуступка долговых обязательств

Содержание

Переуступка права требования долга кому выгодна и какие последствия?

Переуступка долговых обязательств

Переуступка права требования долга на юридическом языке называется цессией. Она предполагает передачу долговых обязательств или кредиторских полномочий другому лицу. Долговые обязательства могут быть переданы третьему лицу в том случае, если кредитор по каким-либо причинам не может ждать обозначенного в договоре срока возврата долга.

В другом варианте должник не может вернуть долг в указанный срок, но он имеет денежные обязательства третьих лиц, которым и передаёт обязательства по своему долгу.

Правовая основа цессии

Кредитора принято называть цедентом, а лицо, принявшее на себя его обязательства, цессионарием. Должник и кредитор могут заключить соглашение, в результате которого переуступка права требования по денежному обязательству будет ограничена или вообще запрещена. Такое соглашение не лишает силы ни сам договор, ни уступку по нему.

Соглашение о переуступке долга может быть заключено без согласия должника, но при этом оно не должна создавать дополнительные обременения по обязательствам. А вот если кредитор является не единичным лицом, а в процессе сделки связан с другими лицами, то в этом случае на переуступку требований третьему лицу он должен получить согласие своих партнёров.

Кредитор несёт полную ответственность за переданное требование, но при этом не отвечает за результат его неисполнения.

Исключением является тот случай, когда цедент взял на себя поручительство за должника. При совершении цессии должны соблюдаться некоторые условия.

Уступаемое требование должно реально существовать к моменту уступки. Данное требование не было ранее передано третьему лицу. Цедент не имеет права совершать действий, которые могут ущемлять другие интересы должника и повлекут его возражения.

Передача кредиторских полномочий

Некое лицо, назовём его кредитором, дало в долг другому лицу (должнику) определённую сумму сроком на 3 года. Из этого вытекает, что должник обязуется вернуть указанную сумму по истечении трёх лет, но не ранее. До истечения срока долга, например, через 2 года у кредитора возникла необходимость в указанной сумме, но потребовать её возврата он не может, так как срок договора ещё не истёк.

По этой причине он находит третье лицо, которое уже субсидирует его, а в качестве оплаты долга переуступает своё право. В этой ситуации третья сторона берёт на себя определённый риск, ведь должник может и не вернуть долг своевременно, но и имеет свои выгоды – выплачивает кредитору меньшую сумму, чем сумма первоначального долга.

Право переуступки долга не требует согласия со стороны должника, но оформляется документально, а должник в устной форме извещается о цессии.

Передача долговых обязательств

Рассмотрим право переуступки долга на примере долговых обязательств.

Некое лицо (должник) взяло деньги в долг сроком на 3 года. За это время он мог выполнить некоторый объём работ или услуг для третьего лица, которое в силу каких-то причин не в состоянии расплатиться с ним. При сложившихся обстоятельствах можно договориться об уплате долга по истечении установленного срока в пользу кредитора (цедента).

Здесь уже присутствует риск, как первого должника, так и кредитора – неуплата долга. Поэтому в такой ситуации согласие кредитора является обязательным. Более того заёмщик вправе потребовать от нового должника предоставления документов, подтверждающих его платежеспособность.

В цессии есть и свои нюансы – долг, напрямую связанный с личностью кредитора (алименты, компенсации ущерба и т.п.) без разрешения должника переуступиться не может.

Особенности договора цессии

Экономико-математический словарь определяет долговые обязательства, как ценные бумаги, например, векселя, которые подтверждают обещание заплатить указанные суммы, полученные в кредит. Они могут продаваться и покупаться на рынке ценных бумаг.

Но это касается юридических лиц. А если частное лицо даёт деньги в долг? Закон РФ принимает в качестве долгового обязательства расписку, написанную в свободной форме. Зачастую такие расписки даже не заверяются нотариусом. Но независимо от того, в какой форме было оформлено долговое обязательство, цессия имеет определённую форму.

Вот тут многие допускают ошибку – заключают акт или договор.

Такое оформление передачи права требования долга не признаётся законным и может быть аннулировано. Если сделка по кредитованию подлежит государственной регистрации, то и цессия, связанная с такой сделкой, должна быть зарегистрирована.

Соглашение о переуступке права требования долга

Предметом цессии всегда является определённое право, будь то право по обязательствам или по требованию. Суть договора цессии заключается в том, что кредитор (цедент) отказывается от требований к должнику, передавая данные полномочия третьему лицу.

Схема переуступки права требования долга.

Соглашение необходимо составлять в письменном виде. Закон допускает свободную форму изложения. Главное, чтобы были указаны определённые моменты.

  1. Обязательно указывается дата. Именно дата договора является отправной точкой как при цесии, так и при решении любого спора, касающегося данного документа.
  2. Стороны договора. Этот пункт обязателен для любого соглашения. Сторонами договора цессии являются кредитор (цедент) и лицо, получающее полномочия от кредитора (цессионарий). Должник участником договора между частными лицами не является.
  3. Предмет сделки. Следует помнить, что предметом договора могут не только денежные суммы. Иногда таким образом передаётся право недвижимость. Описывать предмет сделки лучше подробно.
  4. Права и обязанности сторон. Этот пункт договора описывается на основе договорённости между сторонами договора.
  5. Цена договора. Несмотря на то, что между частными лицами допускаются безвозмездные сделки, цессия, как правило, бывает возмездной, поэтому необходимо чётко обозначить её стоимость.
  6. Ответственность сторон. Так же, как и п.5 является результатом соглашения сторон.
  7. Заключительные положения. Реквизиты субъектов: юридические или фактические адреса, паспортные данные, подписи.

В результате сделки по переуступке прав требований цедент далеко не всегда получает сумму первоначального долга. Чаще всего эта сумма уменьшается в пользу цессионаря, что является платой за его неудобство и риск.

Договор цессии можно составить самостоятельно по описанной выше форме, но лучше оформить его на стандартном бланке.

Образец договора, можно скачать здесь.

Уступка права требования долга между юридическими лицами

Право переуступки долга между юридическими лицами заключается в рамках законодательства РФ, но поскольку эта сделка совершается между организациями, она имеет свои особенности. Участниками договора являются цедент(кредитор), цессионарий (лицо, берущее на себя права кредитора) и должник, однако, последний не выступает стороной договора.

Часто соглашение о переуступке долга является трехсторонним договором, который подписывает и должник, не имеющий влияния на соглашение.

Соглашение о переуступке долга допускает замену кредиторов, но стороны договора изменить нельзя, то есть те обязательства, которые кредитор исполняет перед должником остаются неизменными.

Если передаются не только права, но и обязанности, то заключается дополнительный договор.

Цессия между юридическими лицами регистрируется в обязательном порядке.

Эта сделка между организациями всегда является возмездной, так как подп. 4 п. 1 ст. 575 ч. 2 Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ, не предполагает возможность дарения между юридическими лицами.

Передача права требования долга только на первый взгляд кажется делом не сложным. На самом деле цессия имеет много нюансов. По всем сложным и спорным вопросам лучше обращаться к ГК Рф, как основному источнику правовых отношений.

Подробнее о том что такое уступка права требования, вы можете посмотреть в этом видео: 

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/dolgi/yuridicheskie-litsa/pereustupka-prava-trebovaniya-dolga.html

Особенности переуступки прав на требования долгов и плюсы процедуры

Переуступка долговых обязательств

В бизнесе нередко случается, что заемщик не в состоянии отдать долг кредитору, поэтому приходится искать иные пути решения. Отличным выходом из непростой ситуации может стать переуступка права требования долга или договор цессии. Но первоначально нужно понять, в чем сущность и особенности этой процедуры.

Что это такое

Уступка долга или цессия – это договор между кредитором (цедент) и покупателем (цессионарий) обязательства. В соответствии с этим документом юридические права на требование возврата средств переходят к лицу, совершившему покупку.

Соглашение заключается без разрешения должника, однако его необходимо в обязательном порядке об этом оповестить в письменной форме. Результатом является полная передача права требовать средства с дебитора. Причем другой владелец кредитного обязательства может взыскать деньги не только в мирном, но и в принудительном порядке.

Однако существует и возможность перепродать задолженность, чтобы ее оплатила другая компания или физическое лицо. Для этого заключается договор о переводе недоимки третьему лицу. Суть соглашения в том, что поручение по оплате кредиторской недостачи переходит к приобретателю долга. Это делается в случае:

  • полной передачи компании;
  • передачи ее наследнику;
  • купли-продажи долгового обязательства.

Согласно ГК РФ на 2018 год оба вида сделок облагаются налогами, что непременно отражается в бухгалтерии фирмы.

Право требования долга может быть передано другому лицу

Цессия и ее особенности

Важно, чтобы вся процедура заключения соглашения была оформлена правильно. Тогда она будет считаться законной. Согласно договору новый кредитор имеет полное право требовать уплату долга в полном размере. Первоначально следует постараться сделать это мирным путем:

  • уведомить должника о необходимости погашать сумму;
  • предложить способы решения и выхода из сложной ситуации (дисконт, рассрочку и т. д.);
  • произвести переговоры и направить письменную просьбу и т. д.

Если предпринятые досудебные меры не принесли желаемого результата, то следует обратиться с исковым заявлением в соответствующую инстанцию. После вынесения решения можно получить средства с нерадивого предпринимателя в принудительном характере.

Причем если сделать это самостоятельно не получается, то можно обратиться в ФССП, чтобы приставы осуществили взыскание. Они имеют право описать или арестовать:

  • жилье, если оно не является единственным;
  • автомобиль;
  • банковские счета (заработный, накопительный и т. д.);
  • имущество.

Однако стоит учитывать, что должник может оформить банкротство, тогда появится риск оказаться в проигрыше и не получить свои деньги.

Замена должника

Договор о переводе заема стороннему лицу является с правовой точки зрения полностью законным. Однако стоит учитывать, что на практике такие имущественные отношения могут быть довольно сложными.

Чтобы сделка была правомерной, нужно понимать, как оформить погашение долга и его передачу третьему лицу. Для этого можно воспользоваться услугами профессионального юриста, чтобы он проконсультировал.

Однако в целом данный договор составляется не сложно, поскольку ключевые его положения берутся из старого документа.

Чтобы не возникало лишних вопросов, важно правильно заключить договор

Существует два основных варианта оплаты долга за должника третьим лицом:

  1. Поручительство. Если человек или компания, которые взяли средства взаймы, не могут самостоятельно их вернуть, то ответственность будет возложена на поручителя, если таковой есть.
  2. Перепродажа долгового обязательства. Как правило, уступают и всю фирму, чтобы привлечь интерес потенциальных приобретателей.

В случае если кредитор согласится аннулировать недостачу безвозмездно, этого делать не придется, но такое происходит только в редких ситуациях. Как правило, для этого нужно, чтобы она была безнадежной.

К примеру, если взыскать средства обойдется дороже, чем просто списать дебиторскую задолженность.

При этом заемщик может не выплачивать средства, а кредитор избавляется от лишних затрат по налоговым платежам, госпошлинам, юридическим издержкам и т. д.

При этом в зависимости от конкретной ситуации действовать нужно в соответствии с требованиями по налогообложению. Необходимо точно выяснить, следует восстанавливать НДС или нет.

Отражение в бухгалтерском учете

Поставка операций по кредитованию в ББ обязательна и фиксируется проводками. Для цедента они будут такими:

  1. ДЗ 76 КЗ 91.1 – право требования было передано новому владельцу.
  2. ДЗ 91.2 КЗ 62 – расходы были списаны.

Для цессионария проводки будут выглядеть так:

  1. ДЗ 58 КЗ 76 – реальные расходы на приобретение долгового обязательства.
  2. ДЗ 76 КЗ 91.1 – общая сумма, подлежащая взысканию.
  3. ДЗ 91.2 КЗ 58 – фактические расходы на покупку.
  4. ДЗ 51 КЗ 76 – оплата в счет погашения.

Наблюдение за точной фиксацией всех операций должно быть обязательно. Заниматься отражением сведений при оплате долга третьим лицом, оформлением и учетом должны исключительно компетентные люди.

Для каждой стороны договора проводки в бухучете будут отличаться

Преимущества и недостатки

Положительные стороны при цессии:

  • возможность избавиться от лишних хлопот и расходов на возврат средств;
  • быстрое получение денежных средств от третьего лица;
  • не требуется уплата налога по УСН, НДФЛ и т. д.

К минусам можно отнести риски для приобретателя, касающиеся возможности, что долг не будет возвращен. Также если сделка совершена не в рублях, а в другой валюте, можно потерять немалую долю средств при конвертации.

При переводе долга положительными моментами являются:

  • избавление от необходимости платить кредит;
  • возможность получить определенную прибыль от сделки.

Минусом для кредитора может быть факт, что новый должник имеет право предъявить претензии, которые были у предыдущего.

Итог

Прежде чем уступить право требования или перевести долг, следует тщательно проанализировать все нюансы, взвесить все за и против. Если это хорошее решение, то оно может помочь при любых долговых отношениях (ЖКХ, аренда, поставки, расписка о займе, муниципальные и т. д.)

При переводе долга дебитору вряд ли удастся занять средства, поэтому лучше заплатить имеющиеся долги. А кредиты необходимы, чтобы развивать свой бизнес, не изымая деньги, находящиеся в обороте. Поэтому большинство предпринимателей вынуждены использовать займы.

О понятии договора цессии будет рассказано в видео:



Источник: https://MoyDolg.com/debt/yurlica-3/pereustupka-prava-trebovanija.html

Переуступка долга: что это такое?

Переуступка долговых обязательств

Переуступка долга (в юридической документации — переуступка права требования) — соглашение о передаче от одного кредитора к другому права истребовать долг с должника (цессия). Также под этим понятием понимают перевод долга с одного физического/юридического лица на другое, которое обязуется выплачивать задолженность.

Первый вариант (цессия) — это переуступка прав долга между юридическими лицами (банками, кредитными компаниями, ломбардами). Один кредитор «уступает» другому право стребовать долг со своего заемщика.

Клиента о смене кредитора предупреждают письменно, сообщая обновленные реквизиты для выплат. Либо заключается трехсторонний договор, в котором плательщик дает согласие на переуступку и гарантирует выплаты.

Заемщик не может препятствовать цессии.

Второй вариант — это чаще всего переуступка долга физического лица физическому лицу (хотя между физическим и юридическим лицами договор также может заключаться). Если заемщик не в состоянии погасить долг, он имеет право, с согласия кредитора, заключить договор о погашении задолженности третьей стороной.

Переуступка долга другому лицу производится согласно статье 391, п. 1 ГК РФ. Сделка оформляется письменно и заверяется нотариусом.

Сделка оформляется письменно

Преимущества и недостатки переуступки права требования

Переуступка долга другому лицу выгодна обеим участникам сделки.

Выгоды заемщика, переводящего долг на третье лицо:

  • компенсация затрат;
  • избавление от долговых обязательств, штрафов, конфликта с кредитором;
  • возможность избежать попадания в черный список кредитных организаций и банков;
  • отсутствие негативных записей в кредитной истории.

Недостаток для заемщика: он лишается части взносов.

Выгоды лица, на которое переводят долг:

  • более привлекательная стоимость имущества, взятого в кредит (квартиры, машины и прочего);
  • отсутствие первоначального взноса;
  • нет необходимости в оценке залогового имущества.

Недостатком для лица, собирающегося выплачивать долг, является необходимость собрать внушительный пакет документов и подтвердить свою платежеспособность. Как правило, это требует немало времени. Но все же переуступка долга достаточно популярна, когда речь идет об ипотеке или автокредите.

Преимущества переуступки долга — компенсация затрат

Переуступка долга банку от другого банка (цессия) также выгодна обеим сторонам.

Выгоды юридического лица, которое переуступает долг клиента, заключаются в оперативном погашении задолженности и избавлении от необходимости взыскания средств с заемщика. Минусом при этом является то, что долг погашается частично, то есть кредитор получает меньше средств, чем первоначально планировал.

Главным плюсом для нового кредитора является возможность в полном объеме взыскать долг либо получить залоговое имущество по выгодной цене. Минусом является то, что вместе с долгом приобретаются и все риски по его взысканию.

В каких случаях переуступка долга будет предпочтительней?

Переуступка долга выгодна в нескольких случаях:

Переуступка долга по кредиту выгодна только тогда, когда стоимость залогового имущества (квартиры, машины) существенно ниже рыночной, на 15-30 %.

Но при переуступке важно точно рассчитать, какие деньги нужны, чтобы «войти в кредит», и сравнить ставки с теми, что предлагаются при оформлении новых кредитов. Это позволяет приобрести имущество со значительной скидкой, продолжая выплачивать долг за первого заемщика.

Если выгода меньше 15-30 %, или «старые» ставки существенно хуже новых, проще самостоятельно оформить кредит и выплачивать его с нуля.

Для кредитора выгодна смена заемщика, если новый плательщик имеет средства в нужном объеме.

  • Переуступка права требования между юридическими лицами

Выгода для кредитора существует, когда часть долга уже выплачена и компании срочно нужны «живые» деньги должника. По договору переуступки выплачивается необходимая, хотя и уменьшенная, сумма. Лицо, которое выкупает долг, получает выгоду за счет того, что платит меньше.

Выводы

Суть процедуры перевода долга: заемщик избавляется от долговых обязательств и штрафов, теряя при этом некоторые деньги. А новый плательщик экономит, приобретая машину или квартиру по цене, ниже рыночной, подобно покупке авто со скидкой на аукционе в автоломбарде.

Переуступка между юридическими лицами имеет больше нюансов, но по сути уступающая сторона получает быструю компенсацию, а выкупающая — большую комиссию либо залоговое имущество.

Источник: https://avtokapital.ru/news/pereustupka-dolga-chto-eto-takoe/

Переуступка долга между физическими лицами: договор цессии и правила его составления, образец документа

Переуступка долговых обязательств

Договор цессии между физлицами – это переуступка права требования долга, закрепленная письменным соглашением. Цессия регулируется ст. 382-390 ГК РФ.

В каких случаях заключается

Физические лица могут заключать договор цессии в следующих случаях:

При разделе имущества супругов обязательства третьих лиц по частному займу могут переуступаться родителю, с которым остаются дети.

Если в отношении детей платятся алименты, то изменение их законного опекуна может являться основанием для переуступки новому опекуну права требования алиментной задолженности, например, если ребенок переходит от одинокой матери на попечение к бабушке, то мать может переуступить право требования долга по алиментам в пользу бабушки.

Также частные лица, одолжившие по расписке деньги и не имеющие возможность взыскивать долг, могут продать право взыскания третьим лицам, чтобы уменьшить свои убытки.

Стороны договора

В соглашении о переуступке участвуют три стороны: первичный кредитор называется цедентом, тот, кому переуступается право требования – цессионарием, а лицо, имеющее финансовые обязательства перед цедентом, является должником. Важно учесть, что в большинстве случаев договор цессии подписывают только цедент и цессионарий, а должник получает письменное уведомление о переуступке.

Виды соглашений

В зависимости от условий переуступки различают следующие виды соглашений:

Возмездное соглашение

Возмездное соглашение заключается в случаях, когда первоначальный кредитор не может или не имеет возможности взыскать с должника средства и передает право требования долга профессиональному частному взыскателю или иному заинтересованному лицу.

Комиссия за передачу прав обычно составляет 10-50% и выплачивается после того, как цессионарий взыскивает долг с должника, но часть комиссии может быть выплачена цеденту сразу после подписания договора цессии.

Безвозмездная передача прав

Безвозмездная передача права истребовать долги происходит при разделе имущества супругов или смены получателя алиментов на несовершеннолетнего ребенка.

Трехстороннее соглашение

Трехстороннее соглашение предполагает, что передача права требования долга происходит с согласия должника. Такое согласие необходимо в двух случаях:

  • когда личность первичного кредитора имеет для должника принципиальное значение;
  • если должник имеет неимущественные обязательства.

Личность может иметь значение для должника, состоящего в родстве с цедентом или являющегося его бывшим супругом, а также в иных случаях.

В ст. 10 Пленума ВС №54 сказано, что важность личности кредитора для должника стороны определяют сами и закрепляют в долговой расписке: если в условиях займа сказано, что переуступать долг третьим лицам нельзя без согласия должника, то договор цессии может быть только трехсторонний, с участием должника.

Неимущественные обязательства между физлицами также запрещено передавать без согласия лица, обязанного выполнить работу или предоставить услугу цеденту, так как изменение получателя услуги может существенно усложнить ее выполнение и принятие, например, из-за особых требований цессионария к результату работы или качеству оказанной услуги.

Переуступка по исполнительному листу

Переуступка по исполнительному листу отличается от других видов цессии тем, что право истребования долга уже возложено на судебных приставов, и изменяется только лицо, в пользу которого происходит исполнительное производство. Смена получателя долга между физлицами происходит на основании решения арбитражного суда, без соглашения между такими лицами.

Заключение договора

Передача права требования долга происходит в следующем порядке:

  1. Стороны обговаривают условия передачи долга и размер комиссии.
  2. Заключается соглашение о переуступке.
  3. Должнику направляется уведомление о передаче долга.

В договоре указываются следующие сведения:

  • предмет договора;
  • представление сторон;
  • размер долга и комиссии;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность;
  • список прилагаемых документов;
  • банковские реквизиты;
  • дата и подписи сторон.

Предметом договора является переуступка прав истребования долга за плату или на безвозмездной основе, при необходимости – с согласия обязанного лица. В разделе описания сторон указываются ФИО, паспортные данные и адрес регистрации для цедента, цессионария и должника.

Размер долга приводится детализировано: с указанием суммы процентов, штрафов, пеней и т. д. Размер комиссии зависит от вероятности взыскания долга с конкретного должника и возможностей сторон, здесь же указывается способ и сроки выплаты комиссии цеденту.

К обязанностям цедента относятся: передача документации о долге цессионарию, сообщение всей известной информации о должнике и его местонахождении, а также передача цессионарию всех средств, полученных цедентом от должника в рамках исполнения обязательства.

Обязанности цессионария: уплата комиссии цеденту, направление должнику уведомления о переуступке и соблюдение законодательства при взыскании долга – так как цессионарий является физическим лицом, он может взыскивать долг только путем переговоров от своего имени или через суд общей юрисдикции. При этом цессионарий имеет право требовать с должника возмещения убытков, связанных с истребованием просроченного долгового обязательства, например, судебных расходов.

Если соглашение трехстороннее, то должник закрепляет документ своей подписью и указывает, что не собирается оспаривать наличие или размер долгового обязательства и согласен на передачу права требования указанному в договоре цессионарию.

В зависимости от вида договора к нему могут прилагаться следующие документы:

  • документ, подтверждающий наличие долга перед цедентом;
  • письменное согласие должника на переуступку (при необходимости);
  • справку об изменении опекуна несовершеннолетнего;
  • постановление суда.

Подтверждающим обязательство документом может быть долговая расписка, договор частного займа или гражданско-правовое соглашение о неимущественном обязательстве.

Юридические последствия

Наличие комиссии за переуступку долга предполагает налоговые последствия – цедент должен уплатить подоходный налог в размере 13% с полученных комиссионных. Декларацию подавать не нужно, так как для физлиц сотрудники ФНС рассчитывают сумму подлежащего к уплате налога и рассылают уведомления.

Соглашение о цессии может быть признанным судом недействительным по заявлению цессионария, если цедент ранее переуступил долг другому лицу и умолчал об этом, а также при недействительности самого обязательства в отношении цедента – в таком случае цессионарий вправе взыскать с цедента уплаченную комиссию и убытки, понесенные в связи с попытками взыскать долг.

Если долговое обязательство отсутствовало в принципе, то цедент может привлекаться к ответственности за мошенничество, подделку договора первичного займа и т. д.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/izmeneniya/pereustupka-dolga.html

Переуступка долга. Что это и как работает в России?

Переуступка долговых обязательств

Переуступка права требования долга – это процесс передачи права требования долга одним кредитором другому или иной стороне, уполномоченной требовать долг с должника. Оформляется для этого договор переуступки долга.

Право переуступки долга есть у всех кредиторов, и пользуются они им, как правило, для передачи безнадежных, на их взгляд, долгов коллекторским агентствам. Что же это такое и как работает в России, рассказываем в этой статье.

  1. Переуступка долга между юридическими лицами или, как этот процесс называют иначе, цессия. Кредитор может на законных основаниях передать другому кредитору или коллекторам право предъявлять требования долга. Сам должник в данном процессе не участвует, он для этого не нужен – его лишь уведомляют письменно о том, что его кредитор передал право требования другой стороне и что оплату долга нужно производить по новым реквизитам. Впрочем, есть и вариант, включающий участие должника – это когда он согласен с тем, что долг нужно вернуть и готов сотрудничать с организацией, которой банк передает право требования, что, согласитесь, бывает на практике крайне редко, и участвует в подписании трехстороннего договора, соглашаясь с переуступкой прав требования и обязуясь вернуть долг в полной мере. Соглашаться то он может, а вот препятствовать никак – если кредитор решил переуступить долг за ваш кредит или быстрый заем, он это сделает должником или без него.
  2. Переуступка долга между физлицами. Если первый вариант используется повсеместно, то второй встречается на практике куда реже, что и понятно, ведь редко найдется тот, кто готов выплачивать чей-то долг, разве что из каких-то своих корыстных побуждений. К слову, переуступить его не так то просто – банк должен согласиться с кандидатурой нового заемщика, а тот, в свою очередь, предоставить все документы для оформления займа, так как фактически его будут проверять, как нового заемщика.

Банки идут на это, когда испробовали все методы воздействия на должника и не получили денег обратно. Им выгоднее списать такой долг по минимальной цене, переуступив права требования третьей стороне, вернув себе хотя бы часть средств, но главное, высвободив резерв под этот кредит.

С передачей сейчас не тянут, так как под все выданные кредиты создается резерв, который никак нельзя использовать пока кредит не погасят, или пока банк сам не переуступит его коллекторам, например, и получит пусть и меньшую сумму, зато гарантированно и с возможностью не накапливать портфель долгов.

Для той же стороны, которая принимает от банка право требования, плюс в том, что платит она минимально, а получить при удачном раскладе может по максимуму, взыскав с должника все до последней копеечки.

Часто банки сдают такие проблемные кредиты практически оптом за очень небольшие деньги, а те в свою очередь массово обрабатывают должников.

Поскольку покупаются кредиты за копейки, а на кону часто хорошие суммы и ценное имущество, случаи удачного взыскания более чем окупают покупку огромного числа проблемных кредитов и займов.

Плюсы переуступки долга третьему лицу (между физлицами)

  1. Заемщик ликвидирует конфликт с кредитором, избавляется от долгов, необходимости платить за кредит, оплачивать штрафы и т.д.
  2. Переуступив свой долг другому лицу, заемщик имеет все шансы не попасть в черные списки банков и сохранить мало-мальски приличную репутацию как заемщика.

  3. Передав свой долг, вы спасаете и свою кредитную историю от записей, которые навсегда закроют вам доступ к любому кредитованию, ведь особо злостным должникам в долг не дают даже самые лояльные МФО, тем более сейчас, когда для них меняются условия по максимальным ставкам, и они особенно тщательно производят проверку заемщиков.

В чем выгода принятия на себя чужого долга и есть ли она вообще?

  1. Это весьма интересная возможность, если это кредит на покупку имущества, будь то недвижимость или автомобиль, так как новоявленный заемщик получает возможность покупки данного имущества по очень привлекательной цене.
  2. Не нужно искать и вносить первоначальный платеж, так как он уже имел место при изначальном оформлении кредита.

  3. Также не нужно проходить процедуру оценки залогового имущества.

Главный недостаток все этой истории в том, что пакет документов, который требуется собрать для оформления, заставит многих слегка вздрогнуть.

Более того, просто захотеть взять на себя чей-то долг мало – нужно еще доказать, что вы то в отличие от должника заемщик благонадежный и доходы ваши позволяют вам вернуть кредит, который вы на себя берете.

Собственно, чаще всего переуступка долга между физлицами производится, именно, когда на кону стоит недвижимость или новенький автомобиль, а не займ на карту – тогда это выгодно обеим сторонам, так как должник, который не справился с нагрузкой, снимает с себя обязательства и сам долг, а вторая сторона получает возможность приобрести ценное имущество с наименьшими затратами.

Источник: https://zaimrussia.ru/articles/pereustupka-dolga-chto-eto-i-kak-rabotaet-v-rossii

Переуступка долга на основании агентского договора и цессии

Переуступка долговых обязательств

По официальным данным ЦБ, размер просроченной задолженности физических лиц перед кредитными организациями за последние 10 лет вырос в три раза. На начало 2018 года количество должников достигло 7 млн человек, а сумма невыплаченного долга увеличилась на 12 трлн рублей.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Обычно, кредитная организация, просчитав расходы на взыскание и придя к выводу, что это невыгодно, прибегает к помощи коллекторских агентств (КА).

Тут возможны два варианта взаимодействия между банком и агентством:

  • заключение агентского договора;
  • заключение цессии.

Агентский договор

Это соглашение, на основании которого, КА представляет интересы кредитора и взыскивает просрочки. Если удастся принудить заемщика погасить долг, банк выплатит вознаграждение (оговоренный процент от суммы кредита). Согласно ст. 1005 п. 3 ГК, договор заключается на определенный период или является бессрочным.

Многие банки переуступают право требования долга на несколько месяцев (обычно на 90 дней). Если агентство не решает вопрос в оговоренный срок, кредитор переуступит это право другой организации. Заключать агентский договор банк может неограниченное количество раз.

Цессия

Договор цессии – это документ, подтверждающий переход права требования погашения задолженности от одного кредитора к другому. На языке коллекторов и обычных граждан это называется «продажа долга».

Переуступка регламентируется ст. 382-390 ГК. При осуществлении не требуется согласие неплательщика.

Единственное условие: в кредитном соглашении должен иметься пункт о возможности кредитора переуступить долг. При его отсутствии, суд признает цессию недействительной.

Как узнать о цессии?

О переводе долга коллекторскому агентству заемщик уведомляется письмом. Законом не определено, кто обязан это сделать: старый или новый кредитор.

Зачастую банк сам сообщает должнику о свершившемся факте. От коллекторов заемщик, в любом случае получит письменное требование об уплате, и таким образом узнает, что погашать задолженность теперь нужно другому взыскателю.

Иногда заключается трехсторонний договор. Между новым, старым кредитором и должником.

Заемщик, подписав такое соглашение, выражает согласие на переуступку долга другому лицу и автоматически ставится в известность о необходимости выплачивать заем новому взыскателю. Особенность в том, что кредитору не нужно доказывать факт переуступки права.

Сколько придется платить?

При уступке долга, сумма не меняется. Это указано в ст. 384 ГК. Коллекторское агентство имеет право взыскивать средства только в том размере, в каком их переуступил банк (основное тело кредита, проценты и штрафные санкции). Никаких других начислений новый кредитор не имеет право делать.

Желательно запросить в кредитной организации выписку с указанием общей задолженности и расшифровку платежей, сверить с величиной предъявляемых требований. При наличии разницы, оспорить в досудебном (опровергнуть в заявлении к коллекторам) или судебном порядке (подать иск).

Когда платить?

Независимо от оснований, по которым коллектор требует погашения (агентский, цессия), заемщик не должен выплачивать деньги без получения доказательств переуступки (ст. 385 ГК). Для этого при получении требования от агентства нужно обратиться в банк или кредитную организацию с просьбой представить необходимые документы.

Запрос лучше отправить по почте с уведомлением (может понадобиться в случае возникновения спорных ситуаций)

В каких случаях долг переуступят

Кредитные организации заключают соглашения с КА, когда невыгодно взыскивать самостоятельно.

Это случается, если:

  1. Сумма непогашенной задолженности невелика (до 100 тыс. рублей). Обращение в суд, затраты на оформление документов, участие в процессе повлекут за собой расходы, которые могут превысить размер взыскиваемого долга и потребуют времени. Кредитору проще за меньшую сумму переступить денежное обязательство и забыть о нем.
  2. Должник проживает далеко от головного офиса (больше 150 км), добраться к нему затруднительно и связано с дополнительными расходами.
  3. Неплательщик находится в отдаленном населённом пункте, где нет транспортного сообщения, в воинской части, закрытом городе (Сарове, Снежинске, Трехгорном), куда звонить или писать письма с претензией бесполезно. Они могут просто не дойти до адресата. Чтобы выйти на связь с заемщиком, кредитору придется приложить немало усилий. Это невыгодно, выход один, переуступить долг агентству.
  4. Должник не выходит на связь, избегает общения. Затрачивать ресурсы на розыск банк не станет, особенно если сумма займа небольшая.
  5. Лицо, получившее кредит, ни разу не осуществляло регулярных выплат.
  6. Заемщик не погашал задолженность более 3 месяцев, а судебные издержки не покроют сумму взыскиваемой задолженности.

Следует заметить, что переступать долг могут не только кредитные, юридические организации, но и физические лица.

Для этого необходимо иметь документ, подтверждающий наличие права требования погашения задолженности:

  • долговая расписка, написанная от руки или заверенная нотариально;
  • судебное решение или приказ.

Кому платить?

Получая письменное требование о погашении кредита, должнику следует быть внимательным.

Если агентский договор

При взыскании по агентскому договору коллекторы выступают как посредники между банком и заемщиком. Деньги в этом случае уплачиваются кредитной организации. Зачастую агентство указывает в требованиях собственные реквизиты и у должников, впоследствии возникают проблемы и недоразумения.

Если договор цессии

Если взыскание основано на цессии, то погашать долг нужно по расчетному счету коллекторского агентства.

Может ли коллектор простить?

В ряде случаев, коллекторы объявляют «акции прощения»:

Списание части долга (иногда до 50%) за частичное погашение задолженности в определенный промежуток времени. Подобные предложения делаются даже тогда, когда взыскатели работают по агентскому договору.

У многих должников возникают опасения: не обманывают ли их?

На основании ст. 445 ГК, кредитор имеет право освободить должника от исполнения денежных обязательств. Во избежание возможных недоразумений нужно потребовать документ, подтверждающий факт частичного погашения долга и прощения оставшейся части.

Должнику, после внесения нужной суммы, следует потребовать у коллекторов справку о том, что долг погашен, претензий не имеется. В дополнении оформить соглашение, где указать размер уплаченной и прощеной части долга, заверить подписями заемщика и представителя агентства.

Что ждет должника, если не платить коллекторам?

При передаче соглашения по цессии у должника появляется шанс избежать уплаты долга или погасить его, с дисконтом.

Суда не будет

Коллекторы редко взыскивают деньги через суд. Ведь в основе их деятельности лежит получение прибыли от разницы между суммой приобретенного долга и выплаченного. Финансовые издержки на судебные тяжбы уменьшат сумму дохода. Коллекторам это невыгодно. Взыскатели ищут другие пути воздействия.

СМС сообщения, звонки, письма, психологическое давление. Однако, если агентство работает как официальная организация, имеющая лицензию, и входит в Госреестр ФССП, заемщику можно не особо беспокоиться на этот счет.

Закон ограничивает регулярность общения сотрудников компании и гражданина, к которому предъявляются требования (ФЗ-230). Тех, кто взыскивает долг без наличия необходимых полномочий, ожидает штраф, а в ряде случаев и уголовное наказание.

Выкуп долга по низкой цене

В этой ситуации должник может выступить с инициативой и предложить коллекторам переуступить долг, но со значительной скидкой. Как правило, взыскатель охотно соглашается. Таким образом, фирма получит хоть какую-то прибыль.

Важно! При осуществлении такой сделки правильнее обратиться за помощью к грамотному юристу. При самостоятельном решении проблемы легко допустить ошибку, которая потом обойдется в несколько раз дороже, чем услуги юриста.

Забудут и простят

Спустя три года после даты окончания кредитного договора или последнего контакта с сотрудником банка, должник и вовсе может забыть о долге. Согласно ст. 196 ГК по истечении этого времени долговые обязательства заемщика аннулируются. Переуступка права на срок исковой давности не повлияет.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.