Реструктуризированная задолженность это

Содержание

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризированная задолженность это

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация долга (кредита) – что это такое и кто может получить

Реструктуризированная задолженность это

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму.

Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации.

Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

  • Уменьшение процентной ставки.
  • Отмена части начисленных процентов.
  • Пересмотр графика платежей.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
  • Сокращение совокупной суммы долга.
  • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию.

Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу.

Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны.

В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования.

Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

https://www.youtube.com/watch?v=2iZhggxQv8c

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

Об авторе

Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-dolga/

Правила и особенности составления соглашения о реструктуризации задолженности

Реструктуризированная задолженность это

Многие организации в процессе работы пользуются заемными средствами, которые можно взять в банках или в других компаниях. При этом непременно составляются различные контракты, в которых указываются условия возврата долга.

Если деятельность фирмы не является прибыльной, поэтому не хватает средств для равномерного погашения долга по договору, то компания может прибегнуть к реструктуризации долга, позволяющей снизить кредитную нагрузку на организацию, а также дается возможность восстановить платежеспособность.

Понятие реструктуризации задолженности

Данная процедура представлена проведением различных мероприятий, основной целью которых является создание оптимальных условий для фирмы, чтобы она полностью исполнила свои долговые обязательства перед кредиторами, для чего ей предоставляется возможность для восстановления платежеспособности.

Проводится реструктуризация только с разрешения кредиторов, для чего пересматриваются условия, имеющиеся в контрактах, а также составляется дополнительное соглашение.

Важно! Кредиторы, представленные банками или иными схожими организациями, могут идти на уступки заемщикам, поэтому предлагают им разные виды реструктуризации, например, новацию, зачет или цессию.

Применяемые действия дают возможность для заемщиков вернуть оптимальную платежеспособность, поэтому они без проблем далее справляются с платежами по кредитным контрактам.

Что такое реструктуризация долга? myshared.ru

Когда используется реструктуризация

Обычно требуется данная процедура в ситуациях:

  • компания после оформления кредита столкнулась с определенными проблемами в процессе функционирования, что негативно сказалось на результатах ее деятельности, поэтому она не может далее справляться с высокими платежами по займу;
  • изначально кредит был предоставлен без тщательного анализа финансового состояния компании, поэтому кредитная нагрузка считается чрезвычайно высокой для фирмы.

и правила составления соглашения о реструктуризации

Для совершения данного процесса непременно составляется специальное соглашение. Он должно оформляться исключительно в письменной форме, а также в конце ставится подпись кредитора, который может требовать с заемщика минимум 75 процентов задолженности.

Документ желательно составлять по специальному образцу. В него включаются обязательно сведения:

  • дата, когда фиксируется определенный размер долга;
  • непосредственный размер долга, причем выявляется сумма перед каждым кредитором;
  • график оплаты;
  • условия, на которых проводится реструктуризация;
  • порядок ее осуществления;
  • сумма платежа, которую придется заплатить за отсрочку, рассрочку или иные послабления со стороны кредиторов;
  • положение, в соответствии с которым заемщик должен оплачивать задолженности перед всеми кредиторами одновременно и в соответствии с их долей в общем объеме долга;
  • условия, на основании которых кредиторы могут выйти из соглашения;
  • пункт, в котором указывается о необходимости для должника составить контракт с банком-агентом, на основании которого открывается счет в организации, через который будут производиться расчеты с кредиторами;
  • положение, в котором имеется информация об ответственности заемщика, если он не будет выполнять условия, имеющиеся в соглашении.

Что такое реструктуризация долга, смотрите в этом видео:

От правильности составления данного документа зависит эффективность расчетов с кредиторами. Образец соглашения, можно скачать ниже.

Основные условия соглашения

При составлении данного документа непременно учитываются определенные важные условия. К ним относится:

  • списываются пени и штрафы, поэтому после подписания договора они перестают начисляться;
  • дается возможность для получения отсрочки или рассрочки платежа;
  • долг может заменяться имуществом или может выполняться зачет, если стороны имеют встречные требования.

Основные способы реструктуризации задолженности

Для компаний могут использоваться различные меры реструктуризации. Наиболее эффективными и распространенными считаются:

  • Новация. Представлена заменой имеющегося контракта новым соглашением между обеими сторонами, по которому прекращается действие первого документа. Например, вместо денежных средств долг может быть уплачен работами или товарами. В этом случае в соглашения четко прописывается, какие именно услуги или товары будут предоставлены, какой стоимостью они обладают, а также какие имеют иные характеристики. При этом не меняются кредит и заемщик.
  • Цессия. По этому способу реструктуризации задолженности предполагает передачу права требования кредитором другому субъекту. При этом не требуется разрешение на этот процесс от должника. Но требуется оповестить его в письменном виде, чтобы он не обратился с оспариванием процесса в суд.
  • Зачет. Используется этот метод реструктуризации, если между двумя организациями имеются взаимные обязательства, Поэтому они друг другу одновременно являются кредиторами и заемщиками. Зачет осуществляется с помощью составления специального заявления, но условием для его совершения является встречное требование и однородность предметов. Учитываются определенные ситуации, при которых не допускает совершать зачет, например, при оплате акций или внесения денег в уставный капитал фирмы.
  • Перевод долга. В этом случае компания-должник переводит долг на другую организацию. На этот процесс требуется согласие от кредиторов. Одобрение может быть предварительным или последующем.
  • Предоставление отсрочки платежа. Данный срок не может превышать 5 лет. Кредиторы редко соглашаются на этот вариант, так как в итоге они потеряют доход, так как за такое большое количество времени деньги потеряют свою ценность. Но нередко дается отсрочка на короткий промежуток времени.
  • Секьюритизация. Этот процесс предполагает конверсию задолженности в ценные бумаги. Это считается оптимальным при наличии многочисленных кредиторов. Выпускаться могут векселя, акции или облигации. Такой метод реструктуризации обладает многими плюсами, так как выпущенные ценные бумаги являются ликвидными, поэтому кредиторы могут продать их на рынке, получив назад свои средства. Нередко фирмы-должники обеспечивают облигации или векселя залогом, в качестве которого может использоваться ценное имущество, гарантии или поручительство.
  • Договор контокоррента. Данный вид реструктуризации предполагает, что участники выбирают единый счет, на который заносятся требования. Это приводит к тому, что должник при закрытии счета обязан выплатить разницу кредитору.

Цели реструктуризации.

Таким образом, для фирм могут использоваться разные виды реструктуризации задолженности. Каждый из них обладает своими особенностями и требованиями, поэтому важно убедиться, что имеется возможность совершить законно то или иное действие.

Что делать, если комиссия отказывает в реструктуризации

Реструктуризация может проводиться только с одобрения территориальной комиссии. Если она отказывает в подписании договора реструктуризация, то это обычно связано с причинами:

  • несовременное предоставление соглашения;
  • не выполняются условия или требования процесса;
  • в соглашении отсутствует нужное количество кредиторов;
  • в отношении должника возбуждено дело, по решению которого он признается банкротом.

Важно! Если комиссия принимает положительное решение, то в день подписания соглашения прекращается начисление пеней и штрафов по всем долговым обязательствам должника.

Стоит ли проводить реструктуризацию, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (495) 725-58-91 (Москва)

+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://PravoZa.ru/dolgi/dolgi-pri-bankrotstve/restrukturizatsiya-zadolzhennosti.html

Реструктуризация кредитной задолженности: что это?

Реструктуризированная задолженность это

Если вы являетесь заемщиком в кредитной организации, и вы не знаете, что же такое реструктуризация задолженности или кредита, предлагаем вам ознакомиться с этой статьей. Именно здесь вы найдете ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по данной тематике.

Что такое реструктуризация?

При обращении к экономическим словарям мы сможем увидеть следующее определение: реструктуризация – это изменение текущих условий кредитования с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Другими словами, данная услуга предоставляет человеку, оформившего на себя кредит, изменить его условия.

Как правило, такая услуга необходима тогда, когда заемщик не может справляться с текущими платежами из-за каких-либо трудностей. Сюда, чаще всего относится:

  • потеря работы, снижение заработной платы на месте трудоустройства,
  • смерть одного из родственников (который мог являться поручителем или созаемщиком),
  • прохождение военной службы,
  • выход в декрет.

Иными словами, просто так банк менять условия текущего договора не будет, т.к. для него это невыгодно. Вам могут пойти на встречу только в том случае, если для этого имеются серьезные основания, которые вы сможете подтвердить документально.

Чем выгодна эта услуга заемщику?

Если у вас возникли временные финансовые трудности, из-за которых вы не можете в полной мере выполнять свои обязательства по кредитному договору, нужно немедленно сообщить об этом в банк. Самое плохое, что вы можете сделать – это просто ждать, пока ситуация улучшится, чтобы продолжить платить.

Когда вы допускаете просрочку очередного платежа, вам начинают начислять пени и штрафы, которые увеличивают сумму долга. При этом у вас портится кредитная история, а это значит, что в будущем у вас возникнут проблемы при повторном обращении в любой банк.

Чтобы этого не допустить, нужно посетить отделение компании-кредитора, и попросить о реструктуризации. Что вам смогут предложить:

  • предоставление кредитных «каникул» — отсрочка по платежу,
  • изменение валюты кредита,
  • увеличение кредитного периода с той целью, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Важно: процентную ставку по данной услуге изменить не могут. И даже в том случае, если вы брали кредит под один процент, а сейчас в том же банке предлагаются пониженные %, все равно на изменение рассчитывать не приходится.

Чтобы не возникло просрочек по кредиту и не была испорчена КИ люди обращаются в банк за такой услугой. Если этого не сделать, в дальнейшем могут возникнуть проблемы. О том, чем грозит неплательщику просрочки, читайте здесь.

Как получить? 

Как правило, реструктуризация кредитной задолженности предоставляется по заявлению заемщика в том случае, если у него резко ухудшилось материальное положение, и по текущим условиям он выплачивать кредит не имеет возможности. Однако учтите, что причины для этого должны быть достаточно вескими, и подтверждаемыми документально:

  • увольнение или сокращение с работы,
  • полученная травма (инвалидность), долгая хроническая болезнь, требующая постоянного медицинского вмешательства,
  • смерть близких родственников и т.д.

Для подтверждения данных причин вам обязательно понадобится документальное сопровождение, т.е. справка с места работы, записи в трудовой книжке, справка о состоянии здоровья и т.д. Если вы просто напишите письмо в банк с просьбой об отсрочке, то велика вероятность получения отказа.

Следует помнить, что данная услуга не является обязанностью банка, иными словами – нельзя его обязать изменять ваш размер платежа или предоставлять “каникулы”. Вы можете лишь попросить пойти вам на встречу, а уже решение остается целиком на усмотрение кредитора.

Можно ли оформить заявку онлайн? В некоторых компаниях – да, например, в Сбербанке вы можете направить заявление через портал Дом Клик в том случае, если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки. Как оформить услугу в Сбербанке, рассказываем здесь.

Однако, подавляющее большинство кредитных организаций требует написания заявки лично в отделении.

Как написать заявление: образец

Для написания заявления на реструктуризацию, вам необходимо обратиться в то отделение банка, где вам оформляли кредит. Объясните специалисту свою ситуацию и вместе с ним заполните заявление в свободной форме.

Обязательно укажите все причины, по которым вам нужна данная услуга, чем подробнее, тем лучше. Образец представлен здесь,

Что должно обязательно присутствовать в заявке

  1. Номер договора, дата его подписания;
  2. Одобренные условия кредитования.

    Сюда относится сумма, период и процентная ставка кредита, дата внесения платежей, наличие дополнительных услуг — страховка, комиссия при выдаче (если есть);

  3. Выплаченная величина кредитных средств (желательно приложить чеки);
  4. Остаток долга, а также дата очередного платежа, в которую вы не сможете внести всю сумму;
  5. Причины, по которым вы далее не имеете возможности оплачивать долг в полном объеме;
  6. Пути решения, на которые вы рассчитываете. Если хотите снизить платеж укажите приемлемую для вас сумму, если нужно увеличить срок, также напишите его.

После этого приложите к заявлению подготовленные бумаги и копию паспорта. Заявка рассматривается в течение срока, установленного конкретным банком (от 7 до 20 дней), решение сообщается по телефону. В случае, если оно было положительным, вы перезаключаете кредитный договор под новые условия.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Альтернативным вариантом облегчения своей кредитной нагрузки может стать рефинансирование кредита, о том, что это такое, читайте здесь. Список банков, которые предлагают лучшие условия по такой услуге, представлен в этом обзоре.

Однако, такой вариант возможен только в том случае, если вы еще не успели допустить просрочки, и выплачивали свой займ добросовестно не менее 6-ти месяцев. Если ваша КИ испорчена, рефинансирование вам не одобрят.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если банк начисляет вам слишком большие проценты за неустойку, и при этом отказывается реструктуризировать долг, то единственный вариант – обращение в суд для того, чтобы на законных основаниях получить отсрочку, снизить нагрузку и остановить начисление штрафов, зафиксировав сумму для возврата.

При этом вам придется понести расходы на юриста, а также на оплату госпошлины.

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация задолженности или кредита и на каких основаниях ее можно получить. С дополнительными материалами по этой теме можете ознакомиться в этой статье.

Рубрика вопрос-ответ:

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Юлия, да, данная услуга подразумевает такую возможность, но одобрят ли вам её – решает банк после вашего личного обращения и написания соответствующего заявления

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Татьяна, любая просрочка платежа оборачивается для вас ухудшением кредитной истории и ежедневными пени. Вам нужно было заранее обращаться в банк и писать заявку на отсрочку. По Интернету это не делается

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Ирина, отсрочку можно попросить путем личного обращения в отделение Сбербанка и написания заявления на реструктуризацию долга

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Источник: https://KreditQ.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-zadolzhennosti/

Реструктуризация долга

Реструктуризированная задолженность это

Ухудшение финансового состояния страны, экономическиеизменения привели к тому, что большая численность населения не может нести своиобязательства, а потому нарушают условия заключенных договоров. Такоепроисходит по многим причинам, например, потеря трудоспособности, утратарегулярного дохода, обесценивание национальной валюты.

Невозможность выполнять ранее взятые обязательства приводитк штрафам и пени, что в итоге увеличивает сумму долга. Выход с такой ситуацииесть – реструктуризация долга. Многие люди боятся таких изменений, но этогоделать не стоит. Вместе мы разберемся почему этот законный способ может уберечьфизическое лицо от банкротства.

Что это такое?

Реструктуризация долга граждан Российской Федерации – это специальная процедура, которая помогает реабилитироваться перед кредитором, восстановить платежеспособность и погасить задолженность.

То есть это законный способ, помогающий изменить некоторые условия любых договоров (на предоставление кредита, ЖКХ-услуги) на более лояльные для потребителя.

Такой финансовый инструмент позволяет избежать более масштабных проблем – увеличение общего долга за счет начисление пени и штрафов за просроченные платежи.

Правовые аспекты

Если долг накапливается за оплату квартиры, то в этойситуации заключается отдельный договор. Где потребитель обязуется оплачиватьежемесячные взносы за жилищно-коммунальных услуги и определенную долюзадолженности. В случае кредитного соглашения, изменяется существующие условия.

Также может быть реструктурирована дебиторскаязадолженность, то есть расчеты между несколькими коммерческими организациями.Аналогично дела обстоят и с процедурой банкротства – финансовый инструментпомогает восстановить способность банкрота нести свои обязательства.

По каким причинам бывает необходима?

Многие жители РФ считают, что обращаться к держателю долга,чтобы реструктуризировать его возможно только тогда, когда физическое лицобанкрот, а просрочка уже составляет несколько лет. Это заблуждение, котороешироко распространено среди людей. Необходимо развеять этот миф, посколькумногие заемщики теряют нервы, время и деньги, хотя возможно этого былоизбежать.

Юридически обращаться к кредитору можно сразу же, какпоявился просроченный платеж. Также это возможно, когда лицо понимает, чтовыполнить взятые на себя обязательства уже не получится. Примеров очень много,среди них следует выделить такие основные:

  1. уменьшение доходов или их полная потеря;
  2. увеличение семьи (рождение, опекунство, усыновление);
  3. постановка диагноза должнику или члену его семьи, для лечения которого может потребоваться очень большая сумма;
  4. физическая или психологическая инвалидность;
  5. смерть должника или его близкого родственника;
  6. обесценивание национальной валюты (особенно актуально для кредитов в иностранной валюте);
  7. форс-мажорные ситуации и экономически нестабильная атмосфера в государстве.

Любая из этих ситуаций дает возможность физическому лицуобратиться к держателю долга за изменением условий заключенного договора.

Сроки исковой давности

Срок исковой давности по заключенным финансовым договорамрегламентируется Гражданским Кодексом Российской Федерации, в частности статьей196.

Период, в течении которого банк или другая организация – держатель долгаможет взыскать его и пеню, составляет три года. Начинается исчисление от дня,который следует за последним перечисленным или внесенным в кассу платежом.

Даженезначительная сумма, оплаченная в счет уменьшения долга, запускает исчислениезаново.

В большинстве случаев в судебной инстанции истец требует вернуть долг за все время, а не за последние 36 месяцев. Ответчик должен подать ходатайство о применении срока исковой давности.

Условия соглашения

Учитывая причину, по которой произошла невозможностьвыполнять свои обязательства, существует разделение процедуры на виды:

  • смена валюты;
  • предоставление кредитных каникул;
  • увеличение срока действия соглашения;
  • рефинансирование;
  • отмена пени и штрафных санкций;
  • досрочное погашение долга.

При этом важно обозначить, что в подготовленном соглашенииможет быть указана одна или несколько разновидностей реструктуризации. Такиепараметры могут функционировать одновременно или поэтапно.

Реструктуризация долга по коммунальным услугам

Если у граждан РФ отсутствуют возможности выполнять своиобязательства перед ЖКХ, то организация или житель имеет право активизироватьреструктуризацию долгов. Сегодня есть прецеденты, согласно с которыми отменялсяштраф за несвоевременное внесение платежа, а также частичное списаниезадолженности.

Процедура представлена в виде продления периода для выплатыи разбивки задолженности на равные ежемесячные части. При этом организацияучитывает размер дохода физического лица.

Чаще всего общая сумма платежа непревышает четвертой части доходной составляющей, для пенсионеров инетрудоспособных категорий – 20%. В каждом случае задействуют индивидуальныйграфик.

Обязательное условие – своевременное погашение долга, иначе будетначисляться пеня за каждый просроченный день.

Образец оформления договора

Такое соглашение в обязательном порядке составляетсяисключительно в письменном виде и в 2 экземплярах, так как является результатомвзаимной договоренности участников. ЖКХ-организации не обязаны предоставлятьрассрочку неплательщику, но этот финансовый инструмент используется оченьчасто. Ведь обе стороны заинтересованы в добросовестном выполнении взятых насебя обязательств.

Подписанный двусторонний договор действует до того момента,пока физическое лицо не погасит весь долг. Типовой образец в большинствеслучаев предоставляется УК, он содержит следующие сведения:

  • полные данные двух сторон, реквизиты для внесения ежемесячных платежей;
  • адрес, по которому находится квартира с задолженностью;
  • обязанности, ответственность и права участников соглашения;
  • график и сумма погашения долга;
  • обоюдное согласие, закрепленные подписями и печатью организации.

Описание проведения процедуры

ВАЖНО! В законодательстве нет ни единого акта, который бырегламентировал процедуру реструктуризации. Но по факту она является оченьпопулярной в экономических современных реалиях, и состоит из таких стадий:

  1. Жителю РФ необходимо обратиться в управляющую компанию или другую аналогичную фирму, которая предоставляет ЖКХ-услуги. Обязательно от руки пишется заявление, где следует указать причину невозможности нести обязательства, а также посильную сумму и сроки;
  2. Организация принимает решение по обращению. При положительном ответе заключается двустороннее соглашение. Согласно с этим документом и проводятся оплаты;
  3. Физическое лицо добросовестно выполняет условия договора. Если платежи будут поступать несвоевременна, вторая сторона может в одностороннем порядке расторгнуть договор и подать иск в суд на досрочное полное погашение долга.

СНОСКА! Начиная от даты, когда было подписано соглашение о реструктуризации, прекращаются начисляться штраф и пеня.

Пакет документов

В момент обращения в Управляющую компанию, котораяпредоставляет коммунальные услуги, заявитель должен предоставить справку одоходах и составе семьи. Такие документы позволят убедиться в правдивостипредоставленных данных.

В чем выгода данной операции?

Выгода заключается в том, что гражданин РФ продолжает получать качественные ЖКХ услуги, постепенно уменьшая свой долг перед предприятием. УК, в свою очередь, получает своевременную оплату по договору.

Реструктуризация долга по кредиту

Реструктурировать долг по кредиту также можно. Для этогозаемщику потребуется обратиться в представительство банка, где оформлялоськредитное соглашение. Здесь заполняется типовое заявление, с обязательнымуказанием веской причины финансовой нестабильности, и предоставляетсянеобходимый пакет документов.

После этого кредитный комитет анализирует обращение,принимает решение. По его итогам совместно с представителем финансовогоучреждения, принимается план и структура погашения задолженности. Эти параметрыпрописываются в договоре. Далее заемщик обязан в указанные сроки вноситьплатежи на расчетный счет банка.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Процедура банкротства для физического лица осуществляетсячерез судебную инстанцию.

Если арбитражный суд признал гражданина РФ финансовонесостоятельным, в решении обязательно прописывается каким методом будет этопроисходить – через реструктуризацию или продажу всех активов (имущества).

Вбольшинстве случаев судья принимает второй способ, если сумма ежемесячногодохода больше 40 000 рублей. Важно напомнить, что период возвращения всехдолгов не может превышать трех лет.

Этот финансовый инструмент является превосходным способом не пропасть в «долговой яме». Он выгоден для всех сторон, уменьшает судовые издержки, минимизирует переплату из-за пени и штрафов. Потому, если Вы оказались в сложной ситуации, рекомендуем обратить внимание на этот вариант спасения.

Если вы не нашли ответ на свой вопрос или остались недопонимания, обратитесь за бесплатной консультацией к юристу в чате на нашем сайте

Источник: https://wdia.ru/spisanie-dolgov-rf/informatsiya-dolgi/restrukturizatsiya-dolga

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.