Страхование предпринимательских рисков виды

Понятие и виды страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков виды

Под страхованием предпринимательских (экономических) рисков понимают страхование риска убытков и неполучения ожидаемых доходов от коммерческой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков от предпринимательской деятельности.

Договоры страхования заключаются с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, зарегистрированными в установленном порядке на территории РФ.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы.Страховая сумма по договору чаще всего устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную деятельность с увеличением ее в ряде случаев на согласованную между сторонами договора ожидаемую прибыль от данной деятельности. Специфика заключения договора страхования заключается в том, что страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению страховщика и страхователя. По риску неполучения ожидаемого дохода он обычно равен году, а по риску неисполнения контрагентом страхователя условий договора срок страхования обычно соответствует сроку контракта.

Выделяют следующие виды страхования предпринимательских (экономических) рисков:

1) страхование коммерческих рисков, включающее страхование:

§ от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

§ от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

§ арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

§ дохода от ренты (если арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

§ восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества);

2) страхование технических рисков – страхование строительно-монтажных, эксплутационных рисков, а также новой техники и технологий;

3) страхование финансово-кредитных рисков включает страхование:

§ банковских кредитов от риска неплатежа заемщика;

§ экспортных кредитов на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности;

§ коммерческого кредита (страхование векселей);

§ залоговых операций;

§ валютных рисков (потери от колебания валютных курсов);

§ биржевых операций и сделок;

§ от инфляции;

§ риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Можно выделить также страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и др.

2. Страхование коммерческих рисков: страхование рисков простоев производства

Страхование риска простоев производства имеет целью возместить предприятиям и организациям потери, которые они несут в связи с невозможностью в течение определенного времени осуществлять свою деятельность в обычном режиме в результате наступления страховых случаев. Оно обеспечивает создание для страхователей таких условий, чтобы при перерывах в хозяйственной деятельности их финансовое состояние не отличалось от того, каким оно могло быть при работе в нормальном режиме.

Существует ряд видов страхования риска простоев производства. Они подразделяются в зависимости от причин простоя:

1) страхование от пожара, стихийных бедствий, взрывов, аварий систем жизнеобеспечения;

2) страхование от поломок оборудования;

3) от потерь ожидаемой прибыли строящихся, расширяющихся или модернизируемых предприятий. Оно проводится на случай, если строительные или монтажные работы не будут завершены в срок в связи с происшедшими в период строительства, монтажа или испытаний страховыми событиями, повлекшими за собой повреждение или гибель имущества, в результате чего предприятие не получит ожидаемой прибыли;

4) страхование арендных платежей, которое предоставляет страховую защиту арендодателям на случай потери дохода в виде арендных платежей из-за невозможности сдавать помещения в аренду в связи с их разрушением или повреждением в результате пожара или других оговоренных событий;

5) страхование временной прибыли и страхование от потери дохода в результате изменения конъюнктуры рынка. В данном случае предоставляется страховая защита на случай убытков страхователя в связи с тем, что он не смог из-за страхового случая обеспечить поставку продукции или оказание услуг в период, когда спрос на них был максимальный;

6) страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с прекращением подачи электроэнергии, газа, воды, тепла в результате пожара, аварий, стихийных бедствий и иных непредвиденных причин, происшедших на снабжающем предприятии;

7) страхование на случай недоставки сырья, материалов, полуфабрикатов и т. п. в связи с пожаром, стихийным бедствием или каким-либо иным оговоренным событием у поставщика.

При заключении договоров страхования страховщики осуществляют инспекцию предприятия для оценки степени страхового риска, выясняется, как соблюдаются правила безопасности, условия эксплуатации оборудования, осуществляется ли его сервисное обслуживаниеспособно ли предприятие быстро провести восстановительные работы или заменить вышедшее из строя оборудование, имеются ли возможности для перевода части работ в другое место.

Размер тарифных ставок в данном страховании устанавливается индивидуально по каждому договору и зависит от отрасли, вида и условий деятельности, схем производственного процесса, характеристики оборудования, наличия сервисного или гарантийного обслуживания, применяемых систем безопасности, возможностей быстрого восстановления деятельности и других факторов.

Для того чтобы определить размер убытков от простоя производства и объем страхового возмещения, следует сравнить результаты деятельности страхователя во время простоя с результатами, которые предприятие или организация имели бы при работе в нормальном режиме (за год до простоя).

Страховщики не выплачивают возмещение за дополнительный ущерб страхователя, вызванный увеличением сроков простоя, происшедшим вследствие:

1) военных действий и их последствий, народных волнений, забастовок, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению властей;

2) наложения ограничений в отношении восстановительных работ или хозяйственной деятельности страхователя со стороны органов власти;

3) ведения дел в суде, выяснений отношений собственности, владения, аренды и т. п.;

4) расширения или обновления деятельности по сравнению с имевшей место до наступления страхового случая;

5) отсутствия или недостатка средств для восстановления поврежденного, замены утраченного имущества или принятия других необходимых мер по возобновлению хозяйственной деятельности.

Не подлежат возмещению такие затраты, в результате проведения которых страхователь получает определенную выгоду – модернизирует производство, увеличивает объем выпуска продукции, переходит на производство более выгодной продукции, сокращает издержки и т. п.

Особенностью страхования от простоя является то, что страховщик ограничивает свою ответственность максимальным (гарантийным) сроком, который представляет собой максимальный период остановки хозяйственной деятельности страхователя.

Он обычно составляет срок от 3 месяцев до 2 лет и зависит от времени восстановления основных средств производства.

Кроме того в договоре страхования предусматривается установление определенной границы, начиная с которой страховщик несет ответственность (например, простой более 7 суток).

3. Страхование финансовых рисков: страхование кредитов

Страхование кредитов осуществляется с целью предоставления кредиторам страховых гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков.

По объектам оно подразделяется на страхование коммерческих кредитов, предоставляемых продавцом покупателю, и страхование банковских кредитов. По характеру страховых рисков выделяют страхование от экономических (банкротство покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др.) и политических рисков.

В качестве примера страхования коммерческих кредитов рассмотрим страхование банковских кредитов или страхование имущественных интересов банков.

Виды страхования: 1) страхование имущества, предоставленного банку в качестве обеспечения возврата выданного кредита (страхование залога); 2) страхование на случай смерти заемщика; 3) страхование от внешних рисков по отношению к функциям, выполняемым банками, т. е.

это пожары, злоумышленные действия персонала или третьих лиц, компьютерные мошенничества и др.; 4) страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт; 5) страхование активных банковских операций (выдача кредитов, приобретение облигаций и т. п.

); 6) страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов).

Чаще всего страхуется риск непогашения кредита и процентов по нему, когда страхователем является банк. Объектом страхования является ответственность всех заемщиков. Ответственность страховщика наступает по прошествии 20 дней после истечения срока договора.

Период страхования устанавливается исходя их сроков возврата отдельных кредитов. При страховании всех выданных кредитов договор заключается на год. К заявлению страхователь должен приложить копию кредитного договора и копии документов по обеспечению возврата кредита (договор залога имущества, договор поручительства).

Если будет установлено, что выдача кредита была осуществлена без достаточной гарантии, то страховщик может повысить тарифную ставку. Тарифная ставка зависит от срока выдачи кредита и рассчитывается отдельно при страховании всех кредитов и при страховании отдельных кредитов.

Страховое возмещение выплачивается в размере от 50 до 90 % непогашенной суммы, включая проценты по кредиту.

Юридической основой для проведения страхования залогаявляется вытекающая из ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования.

Таким образом, страхователями здесь могут выступать как кредитор, так и заемщик.

Объектами страхования залога могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита.

Страховая сумма должна быть не более действительной стоимости застрахованного имущества. При наступлении страхового случая выгодоприобретателями могут быть как собственник имущества (в случае погашения им кредита, под который вносился залог), так и банк (в случае, если кредит заемщиком не был возвращен).

Если заемщиком является физическое лицо, то может быть заключен договор страхования на случай смерти заемщика. При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита.

Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата ссуды величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась размеру долга, числящегося за застрахованным.

В случае смерти застрахованного страховая выплата обеспечивает банку погашение долга.

Источник: https://megaobuchalka.ru/6/12699.html

Страхование предпринимательских рисков в 2021 году: понятие и сущность, виды и страхования

Страхование предпринимательских рисков виды

27 февраля 2020

  • Сущность страхования предпринимательских рисков
  • Что можно застраховать
  • Объекты страховой деятельности
  • Условия договора
  • Заключение

Бизнес всегда связан с рисками. Роль страхования важна для развития предпринимательства. Стоимость полиса несколько увеличивает издержки фирмы, но он дает уверенность в компенсации возможных потерь. Сегодня мы раскроем понятие и сущность услуги и другую информацию, полезную начинающим предпринимателям.

Сущность страхования предпринимательских рисков

Суть услуги состоит в возможности компенсации вероятных убытков, угрожающих бизнесу в процессе деятельности. Страхование предпринимательских рисков является частью системы, обеспечивающей безопасность финансового состояния ЮЛ и ФЛ, в числе которых защита от таких явлений, как:

  • повреждение или уничтожение материальных ценностей;
  • утрата здоровья;
  • несчастные случаи и гибель;
  • последствия стихийных бедствий и массовых волнений;
  • прочие непредвиденные причины ущерба.

Например, договор на страхование имущества может заключаться отдельно, в зависимости от видов угроз. Предпринимателям не обязательно заключать типовые соглашения, в которых включены комплексные мероприятия.

Сумма страхования предпринимательского риска компании предусматривает компенсацию утраты активов или недополученной прибыли, прямых и косвенных убытков (непредвиденных расходов), не зависящих от руководителя или владельца бизнеса.

Рынок страхования предпринимательских рисков пока не получил в Российской Федерации должного признания, но он неуклонно развивается. Причины отсталости кроются в новизне услуги и неспособности компаний предоставить ее.

Программы обязательного страхования предпринимательских рисков в РФ нет, хотя расходы на нее уменьшают налогооблагаемую базу, согласно п. 1 ст. 263 НК.

Что можно застраховать

Существуют следующие виды страхования предпринимательских и финансовых рисков:

  • Простои из-за повреждения производственных мощностей. Причинами могут стать техногенные или природные катаклизмы.
  • Убыточность инвестиций, возникшая с неожиданным изменением политической или экономической ситуации.
  • Потеря депозита. Например, когда у банка отозвали лицензию.
  • Неспособность выполнить финансовую гарантию. Бывает, что организация, выступившая поручителем по кредиту, переоценила надежность заемщика или свою платежеспособность.
  • Невозможность погасить валютный кредит, полученный для проведения экспортно-импортных сделок.
  • Упущенная выгода.
  • Другие примеры страховых случаев, приносящих прямые и косвенные убытки.

Ситуации, представляющие вероятные риски, делятся на две категории:

  1. Субъективные – зависят от действий контрагентов.
  2. Объективные – вызванные обстоятельствами непреодолимой силы.

Объекты страховой деятельности

Объект страхования рисков актуален для соблюдения имущественно-финансовых интересов. Когда бизнесмен терпит убытки, ему выплачиваются компенсации.

Не подлежат страхованию предпринимательские риски, связанные с явлениями, указанными в таблице:

КатегорияВид предпринимательского риска
РыночныеЦикличные или сезонные снижения цен
Колебания потребительского спроса
Падение популярности выведенного на рынок нового продукта
Изменение конкурентной обстановки
ПолитическиеПолитические кризисы
Войны
Новые законодательные и налоговые нормы, санкции и другое
Ужесточение валютного контроля
ПроизводственныеНерациональная эксплуатация оборудования
Неудовлетворительное снабжение ресурсами и сырьем
Технические неполадки
Забастовки персонала
Массовые прогулы
Конфликты в коллективе
ЛичныеБезработица
Семейные отношения
Проблемное трудоустройство
Низкий уровень образования
Инвалидность

Страхование рисков предпринимательской деятельности в 2021 году допускает следующее:

КатегорияВид предпринимательского риска
ИмущественныеПрямая и косвенная утрата активов
ЛичныеФинансовые потери, ставшие следствием смерти или утраты трудоспособности (исключая воинскую службу)
ЮридическиеУбытки, связанные с профессиональными ошибками

Правила и методы страхования предпринимательских рисков предусматривают обязательное соблюдение таких условий, как:

  • Непреднамеренность действий, повлекших ущерб у держателя полиса. Например, при страховании здания от пожаров, если поджигателем окажется руководитель или владелец предприятия, то выплаты не будет. Но когда преступление постороннее лицо, тогда ущерб компенсируется.
  • Возможность точного подсчета суммы ущерба и обоснованность компенсации. Для успешной работы страховой компании необходим анализ количества указанных в полисе ситуаций.
  • Универсальность рисков. Например, пожары, наводнения и прочие бедствия наносят ущерб любым объектам недвижимости.
  • Совокупность угроз. Если бедствие приведет к массовому возникновению страховых случаев, компания, выдающая полисы, разорится.
  • Лимитирование убытков. Осуществляется введением нижнего порога по компенсации ущерба.

Обобщая информацию, можно составить список страховых ситуаций, составляющих предпринимательские риски:

  • Утрата имущества.
  • Неудачная реализация проектов с отрицательным экономическим эффектом.
  • Убытки, причиненные безграмотной деятельностью.
  • Утечка и коммерческой тайны.
  • Неисполнение партнерских обязательств.
  • Банкротство.

Особенности страхования ответственности зависят от их природы. В числе которых:

  • коммерческие – невозврат кредита или невыплата дивидендов акционерам;
  • гражданские – причинение вреда здоровью и жизни работников, окружающей среде и прочие.

Вышеуказанная информация необходима для грамотного оформления договора между страховщиком и страхователем.

Условия договора

Отношения страхователя со страховщиком регламентируются договором. Это письменное обязательство одной стороны компенсировать финансовые потери другой, при условии выплаты страховых взносов.

Термины для участников:

  • Страхователем называется лицо, приобретающее право на получение компенсации (выгодополучатель).
  • Страховщик – компания, обязанная сделать выплату при наступлении страхового случая.

Сумма компенсации (премии) устанавливается сторонами. От нее зависит размер страхового взноса.

Договор включает обязательные сведения об участниках:

  1. Юридические реквизиты сторон.
  2. Номер (необязательно) и дата подписания.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Трактовка страховых случаев (рисков).
  5. Сумма премии и порядок компенсационных выплат по каждой ситуации.
  6. Дополнительные условия. Их указывать необязательно, но желательно.

Пункты договора, требующие правового обоснования, содержат ссылки на следующие акты:

  • Гражданский кодекс РФ с указанием ст. 933 гл.48.
  • Федеральный Закон 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
  • Подзаконные акты (распоряжения, приказы, постановления Правительства и иных государственных органов).

Ссылки на правовые нормы необходимы для подтверждения сторонами юридической безупречности составленного документа.

Важно, что договор страхования предпринимательских рисков заключается только стороной, имеющей право на компенсацию. В пользу третьего лица (контрагента) подобное соглашение составлено быть не может.

Существенными в договоре считаются следующие условия:

  1. Наименование объекта.
  2. Определение событий для страховых случаев.
  3. Сумма компенсации.
  4. Срок действия.

Другие сведения указываются в тексте, если их наличие сыграет ключевую роль при возникновении спорных моментов.

В качестве приложения к договору, выступают:

  • Регистрационные свидетельства страхователя и страховщика.
  • Подтверждение полномочий подписывающих лиц (приказы или доверенности).

Страхование убытков, способных возникнуть в результате конкретной сделки, требует приложения копии соглашения (договора, контракта).

Учитывая сложность условий (особенно дополнительных), настоятельно рекомендуем привлекать к составлению или анализу предлагаемого к подписанию документа квалифицированных юристов.

Типовой образец договора страхования предпринимательского риска можно скачать здесь:

Скачать образец

Заключение

К страхованию предпринимательских рисков в РФ относятся договорные отношения, когда одна сторона берет на себя обязанность компенсировать убытки, возникающие у партнера в процессе его хозяйственной деятельности. Услуга способствует развитию предпринимательства и защищает юридическое лицо или ИП от возможных убытков.

Проблемы страхования предпринимательских рисков в России носят временный, но перспективный характер.

Источник: https://Delen.ru/nyuansy-biznesa/strahovanie-biznesa/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Виды страхования предпринимательских рисков – порядок, формы

Страхование предпринимательских рисков виды

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового несостоятельным.

Страхование является гарантированной защитой при возникновении случаев, которые связаны с потерей предпринимателем прибыли.

При определении особенностей страхования предпринимательских рисков изначально необходимо определить основную цель предпринимательской деятельности.

Ею является получение прибыли, приумножение капитала с минимальными затратами. Хозяйствование с целью увеличения прибыли всегда сопряжено с рядом рисков.

Страхование предпринимательских рисков является комплексной процедурой, которая позволяет устранить негативные последствия действий субъекта хозяйствования, связанные с потерей или получением прибыли не в полной мере.

При этом риски могут возникнуть у юридических и физических лиц как просто финансовые, так и сугубо предпринимательские.

Если у субъекта хозяйствования проблемы с финансами (на базе банкротства партнеров, экономической нестабильности), но они не связаны с предпринимательской деятельностью, то такие риски называются финансовыми.

Они не являются предпринимательскими, так как не имеют точек пересечения с хозяйственной деятельностью. Сторонами страхового соглашения являются страховщик и страхователь.

Страховщиком является любая компания, которая осуществляет лицензированную деятельность на рынке. Страхователем выступает предприниматель или иной субъект хозяйствования.

Одна из особенностей гарантированной защиты в данной области – страхование проводится исключительно субъектом хозяйствования и только в свою пользу.

Третьих лиц, которые будут выгодоприобретателями по договору, просто нет. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые подвержены предпринимательским рискам.

Порядок

Основными событиями, которые подлежат страхованию по договору, являются:

  • прекращение производственной деятельности (или ее частичное сокращение);
  • банкротство;
  • потеря рабочего места (относительно физических лиц);
  • непредвиденные финансовые траты;
  • неисполнение обязательств со стороны партнера, которое стало причиной имущественных потерь предпринимателя;
  • понесенные расходы в процессе судебного разбирательства.

По соглашению можно застраховаться от следующих рисков:

  • утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
  • ответственности по обязательствам, которые возникают во время причинения вреда здоровью, а также имуществу третьих лиц;
  • риск гражданской ответственности;
  • риск убытков от неправильно проведенной и спрогнозированной предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков является гарантией того, что застрахованному лицу будут возмещены не только прямые убытки, но и прогнозируемая прибыль.

Предметами страхования по договору могут быть:

  • имущество фирмы, организации или частного предпринимателя, сформированное в процессе деятельности;
  • гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный возврат кредитов, займов и всего того, что было использовано как инвестиции;
  • инновационные проекты и результаты этих работ;
  • работоспособность элементов производственной системы и убытки от остановок;
  • гражданская ответственность предпринимателя, возникающая в случае причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц;
  • гражданская ответственность предпринимателя за неисполнение им договорных обязательств относительно оплаты поставки и выполненных услуг;
  • снижение уровня продаж и иные убытки, которые могут возникнуть в процессе хозяйственной деятельности;
  • инвестиции, а также прочие финансовые вложения предпринимателя.

Объектом страхования выступают имущественные интересы предпринимателя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления им хозяйственной деятельности.

Страхование проводится на основании специального соглашения, которое заключается между страховщиком и страхователям.

Оно предусматривает получение выплаты предпринимателем при наступлении страхового случая. Существенными условиями договора являются: срок действия соглашения, информация о том, что является риском и случаем по договору, страховая сумма, премия, порядок внесения взносов и информация о порядке получения выплат (а также и о сторонах соглашения).

Что пересматривает договор перестрахования, читайте на этой странцие.

Какие бывают виды

Виды страхования предпринимательских рисков в большей степени формируются на базе существующих страховых событий, рисков, их последствий, а также предметов страхования.

Основные риски в предпринимательской деятельности можно разделить на такие виды:

  • политические;
  • производственные;
  • коммерческие;
  • финансовые;
  • технические;
  • отраслевые;
  • инновационные.

Предметами страхового договора часто выступают товары, услуги, денежные средства, капиталы и нематериальные активы.

На предметной основе выделяют следующие виды страхования предпринимательской деятельности:

  • страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
  • страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
  • страхование банком возможности непогашения кредита.

В зависимости от существующих результатов предпринимательской деятельности выделяют такие виды страхования рисков:

  • страхование от производственных рисков;
  • экономических процессов;
  • непредвиденных убытков.

Риски причинения убытков работникам, утраты денежных вкладов и все те, которые связаны с судебными разбирательствами выделяют в отдельный вид страхования финансовых рисков физических лиц.

Формы страхования предпринимательских рисков

Схема: особенности форм страхования

По форме организации данный вид страхования является взаимным и договорным. Носит добровольный характер и проводится по желанию страхователя. По отраслевому признаку соединяет особенности имущественного страхования и страхования ответственности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, которые связаны с начальным капиталом, инвестициями, займами, а также получаемой и прогнозируемой прибылью.

Страхуются как фактически полученные доходы, так и те, которые могут быть получены (упущена выгода). Предпринимательские риски по своей сути являются экономическими больше, чем какие-либо другие.

На этом основании можно выделить две формы страхования:

  • страхование риска прямых потерь;
  • страхование от риска косвенных потерь.

К прямым потерям можно отнести:

  • неполучение прибыли;
  • частичная потеря прогнозируемого приумножения;
  • убытки от простоев оборудования вследствие недопоставки сырья;
  • убытки от невыполнения обязательств контрагентами;
  • убытки, которые возникли в процессе забастовок или иного внезапного прекращения производственного процесса.

Косвенными потерями можно считать:

  • инвестиционные убытки;
  • потери, которые связаны с внедрением технологических инноваций;
  • убытков от торговых перерывов;
  • ущерб, который возник после признания субъекта хозяйствования банкротом;
  • все, что можно отнести к разряду упущенной выгоды.

При вступлении страховщика и страхователя в договорные отношения, последний для себя должен определить с перечнем рисков, от которых он желает защитить свой бизнес.

Чаще всего выбирают одновременно две формы предпринимательского страхования: от прямых и косвенных убытков.

Ограничений в этом вопросе нет, поэтому субъект хозяйствования можно защитить только от прямых или косвенных убытков. Хотя форма исключительного страхования от риска косвенных потерь применяется редко.

Страхование предпринимательских рисков довольно распространенная процедура сегодня. Экономическая деятельность неразрывно связана с рисками убытков и банкротства, и каждый предприниматель должен непросто их спрогнозировать, но и постараться предотвратить.

С этой целью проводится страхование в данной отрасли. Основных видов страхования по направлению выделяют три. Риски, которые возникают при заключении сделок, а также те, которые связанные с займами, депозитами, кредитами и их погашением.

Что включает в себя пропорциональное перестрахование, рассказывается тут.

Страхование политических рисков рассматривается в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/vidy-strahovanija-predprinimatelskih-riskov.html

Страхование предпринимательских рисков: виды, заключение договора, какие разновидности не подлежат страховке

Страхование предпринимательских рисков виды

Деятельность предпринимателей всегда сопряжена с разнообразными рисками как внешнего, так и внутреннего характера.

На работу частных предприятий способна влиять экономика и политическая обстановка внутри государства, решения, принимаемые в процессе работы, а также прочие непредвиденные ситуации.

Страхование предпринимательских рисков помогает минимизировать вероятные отрицательные последствия и покрыть возникшие расходы лиц, занимающихся бизнесом. У этого страхового продукта есть свои особенности и условия, на которые необходимо ориентироваться, заключая договор со страховщиком.

От каких рисков стоит обязательно застраховать свое предприятие и о чем нужно помнить владельцу бизнеса, обращаясь к компании-страховщику? Узнаем ответы на эти и дополнительные вопросы в нашей новой статье.

Что такое страхование этого типа

Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль. Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется.

Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты.

Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса.

Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями. По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него.

При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов. В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.

В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:

  • полная остановка или снижение объема деятельности производства;
  • банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;
  • частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
  • нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
  • принятие участия в судах и понесенные издержки.

Особенности страховки

Основные положения и нормативные акты, касающиеся этого страхового раздела, подробно излагаются в статье под номером 933 ГК РФ.

По ним объект страхования предпринимательских рисков представляет собой интерес самого предпринимателя, который сопряжен с возможностью получить компенсацию от страховщика за ущерб из суммы возмещения.

Субъектом по полису всегда считается ИП, коммерческая или некоммерческая компания, владеющие правом на ведение торговой или другой деятельности, подтвержденное документально. Законодательством установлено, что выгодоприобретателем и застрахованным в документе должен быть преимущественно страхователь.

Важно! Договор страхования предпринимательского риска для любого лица, не являющегося страхователем, признается недействительным. Это необходимо для исключения получения неправомерных прибылей во время сговора.В виде предмета по договору рассматривают убытки, способные возникнуть в ходе деятельности компании либо ИП. Сюда входят потери прибылей по вине контрагентов, нарушивших свои договоренности, например, если ими не были внесены платежи либо не осуществлены поставки товара.

Помимо прочего в список вносят изменения в рабочих положениях по причинам, которые не зависят от страхователя. Например, рисков биржевого, инфляционного, валютного и иного характера либо ущерб по причине производственных перерывов различного характера.

Страхованием покрывается как реальная потеря, так и неполученная выгода, но если страхователь выполняет обязанности кредитора, ему не выплатят неустойку за должников, не выполнивших взятые обязательства.

Разновидности страхования

По договору страхования предпринимательского риска всегда может быть застрахован главный предпринимательский риск, а также вспомогательные.

К этой страховой группе относят все разновидности страховых продуктов, способные защитить интересы владельцев бизнеса во время их работы.

Сюда входят некоторые виды страхования предпринимательских рисков, в том числе имущественная защита, профессиональная ответственность, жизнь и здоровье, товары и деньги, а также страхование:

  • от приостановки деятельности из-за потери либо повреждения имущества по причине аварийных ситуаций, взрывов, пожаров и аналогичных событий;
  • инвестиций от политических и коммерческих рисков;
  • депозитов и денег на счетах;
  • финансовых обязательств и риска неплатежей;
  • кредитов экспортного типа.

Требования по договору

Заключение договора страхования подразумевает предварительное обсуждение всех пунктов между предпринимателем и компанией. В процессе обговаривают объем ответственности, величину страховой суммы, наличие либо отсутствие франшизы, а также прочие нюансы.

Объем в плане ответственности может быть разным и включать как природные катаклизмы, так и изменения во внутренней политической обстановке страны. Сумма по полису обычно носит условный характер или может быть фиксированной, исходя из стоимости застрахованных ценностей либо лимитов по ответственности со стороны компании.

Это зависит от того, что именно признано объектом страхования риска владельца бизнеса.

Сумма по договору обычно равна страховой стоимости предметов, иногда она может быть меньше ее, если страхователь определил для себя лимит по премии. Ее также можно сократить, оформив договор с включенной в него франшизой.

Чем больше ее сумма, тем ниже цена за оформление документа, но при наступлении ситуации, покрываемой договором, ущерб по ней не будет возмещен.

Под такой ситуацией с учетом особенностей страхования всех предпринимательских рисков подразумевают само наступление убытков в ходе деятельности предпринимателя.

Порядок оформления

Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса.

Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика.

Во время заключения договора компания обязывает владельца бизнеса предъявить документы, подтверждающие его правомерность в предпринимательской деятельности.

Важно! Полис всегда оформляется на самого страхователя и только в его пользу, независимо от видов страхования, представленных в нем. Сумма компенсации не должна быть выше величины убытков, способных наступить из-за ситуации, признанной страховой. В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости.

Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска.

Такая информация указывается в заявлении, заполняемом страхователем либо его законным представителем, образец которого можно получить у страховщика.

Существуют правила, которые нужно учитывать:

  • Договор (образец) всегда заключается в письменной форме, если это условие не соблюдено, он признается недействительным.
  • Договор можно заключить при помощи составления единственного документа или передачи владельцу его полиса, квитанции либо сертификата с подписью страховщика. Регламенты договора устанавливаются в одном документе, полисе либо страховых правилах.
  • По полису можно застраховать ситуации, связанные с потерей или повреждением собственности, экономической либо профессиональной ответственностью.

Какие риски не застрахуют

Поскольку под страховыми рисками по этому продукту понимают полное отсутствие возможностей получить вероятные доходы от застрахованного типа деятельности, существуют дополнительные категории рисков, не включаемые в договор. Они могут выявляться из-за нарушения контрагентами договоренностей, не входящими в покрытие, а также представлять собой ситуации, не зависящие от компании или лица, ведущего бизнес.

Характеристика и разновидности подобных рисков подробно прописываются в заключаемом полисе, обычно в их перечень входят:

  • расходы на приобретение сырья, требующегося для изготовления уже готовых продуктов либо товаров, которые приносят не главный, а вспомогательный доход;
  • экспортные пошлины, акцизы, оборотные налоги;
  • сборы почтового типа, оплата грузовых перевозок или фрахты;
  • лицензионные сборы, оплата за открытия, проценты, которые не зависят от объемов;
  • оценочная цена списанной техники;
  • издержки и прибыль, не связанные с работой предпринимателя;
  • прочие расходы, понесенные во время остановки деятельности, например, на бизнес-кейсы и прочие издержки.

Так как объектом страхования предпринимательского риска считается работа и ведение бизнеса ИП либо деятельность фирмы, страховщик берет на себя ответственность только за основные риски согласно действующему законодательству.

Нужно учесть, что перечень таких рисков достаточно обширен, поскольку включает в себя как внутренние, так и внешние факторы.

Заключая договор, владелец предприятия может быть уверен в том, что получит компенсацию, если его страховка покрывает нанесенный ущерб.

Отсутствие страховки само по себе считается огромным риском для любого физического либо юридического лица. Гораздо выгоднее позаботиться об оформлении страховки заранее и защитить свой бизнес с целью избежать больших расходов.

Страховщики предлагают доступные и выгодные программы, составленные с учетом потребностей предпринимателей и подходящие для любых сфер деятельности.

С их помощью можно полностью обезопасить свой бизнес и получить возмещение по оформленному договору.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dengi-i-biznes/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-predprinimatelskih-riskov-vidy-zakliuchenie-dogovora-kakie-raznovidnosti-ne-podlejat-strahovke-5d8a81cba3f6e400ad1006ba

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.