Характеристика видов имущественного страхования

Содержание

Гк рф глава 48

Характеристика видов имущественного страхования

Глава 48 ГК РФ посвящена страхованию. Если желаете знать хотя бы азы, то обязательно следует с ней ознакомиться. В ней есть трактовка, что такое договор страхования, ГК РФ дает расшифровку различных видов соглашений, описывает их сущность и содержит основные требования к оформлению.

Сущность и значение страхового договора

Глава 48 ГК РФ расширяет познания застрахованного в сфере личного, имущественного страхования. Основным предметом к рассмотрению является договор страхования, поэтому с него и начнем.

Согласно главе 48 гражданского кодекса РФ, он должен быть в письменной форме и обязательно в двух экземплярах.

Если же договор оформлен в другом виде, то является недействительным, его действие можно легко оспорить в суде.

Фактом заключения соглашения между страхователем и страховщиком является передача страхового полиса, подписанного последним. Существует и другая, допустимая по ГК РФ, форма. Это подписанный обеими сторонами электронный документ.

Помимо формы договора, глава 48 ГК РФ содержит другую, не менее важную, информацию. закона выглядит так:

  • описание договора имущественного, личного и других видов страхования;
  • условия соглашения;
  • права и обязанности сторон, ответственность в случае невыполнения условий;
  • субъекты и объекты;
  • сумма денежной компенсации;
  • прекращение действия договора;
  • исковая давность и другое.

Виды страхования

Поговорим лишь о видах, которые представлены в гражданском кодексе, и которые являются одними из самых важных. Из 48 главы можно узнать об имущественном и личном страховании, последнее является публичным. В ГК содержится информация о том, что посредством заключения соглашения можно застраховать жизнь, здоровье, имущество или же гражданскую ответственность (ГО) перед третьими лицами.

Страхование производится за счет застрахованного или заинтересованных лиц. В последнем случае речь идет об обязательном виде услуг, например, ОМС.

Существуют и другие виды страхования:

  • предпринимательского риска;
  • риска ответственности за нарушение условий подписанного соглашения;
  • за причинение вреда.

Стоит отметить, что страхование ответственности преимущественно добровольное. Однако в законе есть условия, когда оно является обязательным. Речь идет о лицах, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг, например, нотариусы, оценщики, аудиторы, туристические агентства. Также обязательным является страхование ответственности водителей.

Имущественное

Ссылаясь на гражданский кодекс, соглашение заключается для сохранения имущества страхователя или выгодоприобретателя. Человек получает страховой полис, которым может воспользоваться при наступлении СС.

Предметом договоренности может быть любое имущество и имущественные права. Что касается денег, то возможность оформления страховки нужно узнавать непосредственно у страховщика.

Объектом, согласно гражданскому кодексу, может стать риск:

  • утраты или повреждения части имущества;
  • ответственности перед третьими лицами;
  • предпринимательской деятельности.

Существует 2 вида имущественного страхования – движимого и недвижимого имущества. В первом случае, предметом может стать квартира, частный дом, инженерные коммуникации. По страхованию движимого имущества можно застраховать мебель, бытовую технику, личные вещи.

Примечание! Страхование имущества является обязательным по закону, если им владеет не собственник, а арендатор или постороннее лицо. Примером может стать ломбард.

Стоит упомянуть об еще одном виде – страховке грузов. Застрахованный может уберечь себя от рисков, связанных с повреждением груза во время хранения, погрузки, транспортировки и разгрузки.

Личное

Им предусмотрено страхование жизни и здоровья. Они и являются объектом соглашения. Действие договора распространяется исключительно на лицо, которое страхуется.

Необходимо упомянуть, что застрахованных может быть несколько.

Это касается соглашения в пользу третьих лиц, когда оно заключается с целью сохранения жизни и здоровья человека, чтобы он дожил до определенных событий (например, совершеннолетие или выход на пенсию).

Именно поэтому объектов личного страхования три. Это здоровье, жизнь и дожитие. В зависимости от оснований, страховка может быть добровольной или обязательной. Второй вид предусмотрен законом.

Страхование жизни и здоровья, согласно ГК РФ, является обязательным, а не добровольным, если:

  • риски связаны с профессиональной деятельностью, например, частные детективы, сотрудники МЧС, медперсонал;
  • граждане ежедневно сталкиваются с источниками повышенной опасности, например, пассажиры.

Страховая сумма может быть одноразовой или выплачиваться несколькими платежами.

Субъекты договора страхования

В страховании, согласно главе 48, принимают участие четыре участника. Узнаем, что собой представляет каждый из них:

  • Страховщик – страховая, которая выдает полисы, имеет лицензию.
  • Страхователь – это юридическое или физическое лицо.
  • Выгодоприобретатель – лицо, которое получает денежные средства по страховке.
  • Застрахованный – человек, который страхуется. Им, по сути, может являться страхователь или выгодоприобретатель.

Существенные условия

Соглашение обязательно предполагает выполнение условий, которые прописаны в нем. Они не должны противоречить действующему закону.

Условия могут отличаться в зависимости от вида страхования. Например, разница между имущественным и личным в том, что в первом речь идет об объекте, а во втором – о застрахованном. Кроме физического лица, которое страхуется, должно быть достигнуто соглашение, касаемо СС (что имеется ввиду, какие обстоятельства можно считать СС), срока действия договора и размера компенсации.

При подписании имущественного договора важным остается объект, то есть, имущество. Остальные условия остаются неизменны.

Документ вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. Прекращает действовать после окончания срока действия или наступления СС.

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

  • сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
  • уведомить о СС;
  • предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации.

Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации.

Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/gk-rf-strakhovanie.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/gk-rf-glava-48-strahovanie-dogovor-vidy-strahovka-jizni-i-zdorovia-imuscestvennoe-strahovanie-5e035015d4f07a00b0c1356c

Виды страхования

Характеристика видов имущественного страхования

Виды страхования – конкретное страхование однородных объектов обусловленного объема страховой ответственности по утвержденным тарифам. Между страховщиком и страхователем строятся страховые отношения по определенным видам страхования. Виды страхования классифицируются по объектам страхования и перечню страхуемых рисков. 

В классификации страховой деятельности вид страхования является первичным звеном. Изначально страхование началось с отдельных видов и постепенно разрослось до различных отраслевых уровней. Группируются виды страхования в отрасли страхования на основе аналогичности объектов страхования в каждой отрасли, что позволяет к ним применять единые правовые и законодательные нормы.

В соответствии Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» виды страхования подразделяются на две группы: имущественное страхование и личное страхование, которые включают в себя страхование предпринимательских рисков и страхование ответственности.

Имущественное страхование

Согласно федеральному закону определены перечни объектов имущественного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • по распоряжению, пользованию и владению имуществом (страхование имущества);
  • по объектам страхования ответственности;
  • по осуществлению предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды имущественного страхования

К имущественному страхованию относятся следующие основные подвиды страхования:

  • страхование квартиры;
  • огневые риски и риски стихийных бедствий;
  • страхование перерыва в бизнесе;
  • страхование строительно-монтажных рисков;
  • страхование транспортных средств;
  • страхование грузов;
  • страхование финансовых рисков;
  • прочие виды страхования.

Характеристика видов имущественного страхования

Имущественное страхование позволяет застраховать разнообразное имущество, при сохранении которого у страхователя присутствует страховой интерес, это:

  • транспорт, грузы, недвижимость;
  • личные вещи (например, драгоценности, меха);
  • мобильные телефоны, электронная техника;
  • хозяйственный инвентарь, мебель;
  • электробытовые приборы;
  • товарно-материальные ценности (товарные складские запасы, готовая продукция, сырье);
  • посевы сельскохозяйственных культур;
  • домашние животные;
  • прочее имущество.

Однако следует учитывать, что не каждое имущество берется страховщиками на страхование. Например, страховая компания может отказать в страховании: наличных денег, ценных бумаг, документов, рукописей, фотографий, аквариумов и прочее. Также не страхуется имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий или в местах общего пользования (лестничные площадки, чердаки, коридоры).

Виды имущественного страхования имеют три основных вариантов заключения договоров имущественного страхования:

  1. договор страхования предпринимательского риска.
  2. Договор страхования ответственности.
  3. Договор страхования имущества.

Каждый договор имущественного страхования имеет свою специфику в оформлении на начальном этапе при заключении договора и при последующей выплате страхового возмещения.

Важно, чтобы при заключении договора имущественного страхования у страхователя (выгодоприобретателя) присутствовал интерес в сохранности застрахованного имущества, иначе действие такого договора признается ничтожным (статья 930 ГК РФ).

Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, на страхование которых заключен договор имущественного страхования, связанные с пользованием, распоряжением, владением имуществом, вследствие уничтожения или повреждения имуществ.  

Основным страховым риском при имущественном страховании является риск уничтожения или повреждения имущества. Убытки по каждому виду имущественного страхования возмещаются в пределах страховой суммы и в пользу выгодоприобретателя.

Личное страхование

В соответствии с федеральным законом определены перечни объектов личного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

  • дожитие застрахованного лица до срока или определенного возраста, смерть, наступление прочих событий в жизни застрахованного лица (страхование жизни);
  • причинение вреда здоровью, жизни граждан, предоставление им медицинских услуг (медицинское страхование, страхование от болезней и несчастных случаев).

Варианты страхования жизни

Страховщиками различаются несколько вариантов страхования жизни. К самым распространенным из них относится:

  • накопительное страхование;
  • страхование от несчастного случая;
  • смешанное страхование.

Наименее дорогой формой страхования является страхование жизни на определенный срок. Это страхование обеспечивает защиту, но не несет в себе характера накопления и сбережений.

По договору страхования жизни на какой-то определенный срок страховщик обязуется оплатить выгодоприобретателю определенную в договоре страхования сумму вследствие смерти застрахованного лица (страхователя) в период действия договора страхования.

Страховой взнос не возвращается страхователю после завершения периода страхования.

Страхование жизни на определенный срок заключается на разных условиях. Наиболее распространенный – стандартный договор (полис) на срок без особых условий. Оформляется данный договор на фиксированный период: год, пять лет, десять лет или до шестидесяти пяти лет.

Изначально стандартный договор является наиболее экономичным вариантом из других видов страхования, но его стоимость будет значительно возрастать по мере возрастной шкалы застрахованного лица.

Для граждан от шестидесяти лет и старше этот договор страхования может быть слишком дорогим.

Страхование ответственности

Страхование ответственности состоит из случаев добровольного и обязательного страхование ответственности за причиненный вред и страхование договорной ответственности. Среди обязательного страхования ответственности выделяют страхование ответственности владельцев предприятий, автотранспорта, перевозчиков, таможенных грузов, брокеров.

К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:

  • общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
  • ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
  • профессиональной ответственности;
  • ответственности владельца автотранспортного средства;
  • ответственности за нанесение вреда экологии;
  • прочие виды страхования ответственности.

Данные виды страхования широко распространены в практике страховщиков, некоторые из них являются объектом добровольного и обязательного страхования.

Дата формирования страницы: 12:46:21 19.02.2021

Источник: http://insgid.ru/article/vidy-strakhovaniya

Виды имущественного страхования граждан: физических и юридических лиц, рисков, вкладов, строительно-монтажных работ, имущества

Характеристика видов имущественного страхования

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

  • транспортное;
  • от огня;
  • предотвращение коммерческих рисков;
  • убытки от перерывов в производстве;
  • новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

  • строительства;
  • денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
  • от кражи;
  • защита депозитов;
  • железного транспорта;
  • воздушного транспорта;
  • морских судов;
  • прочего имущества.

К этой же категории относится страхование от политических рисков.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

  • утрата собственности на имущество;
  • связанные с застрахованным имуществом;
  • ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

  • квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
  • дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
  • дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
  • ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

  • различные здания и хозяйственные сооружения;
  • незавершенные строительные объекты;
  • автомобили и спецтехника;
  • имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

  • попадание молнии;
  • пожар;
  • взрыв;
  • поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

  • стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
  • авария на инженерных сооружениях;
  • задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

  • ОСАГО (обязательное);
  • КАСКО (добровольное);
  • КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

  • финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
  • ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте здесь.

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

  • наземный, воздушный либо водный транспорт;
  • грузы;
  • квартиры;
  • личное имущество;
  • частные или загородные дома;
  • домашние вещи;
  • земельные участки;
  • ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

  • добровольное;
  • обязательное;
  • Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика.

В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать тут.

Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva/vidy-strahovaniya-kakie-byvayut.html

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам в 2021 году

Характеристика видов имущественного страхования

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.

Понятие и сущность имущественного страхования

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

  • нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
  • несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

  • формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
  • последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

  • страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
  • страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Значение в рыночной экономической системе России

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.

Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya

Понятие и виды имущественного страхования

Характеристика видов имущественного страхования

Страхование имущества позволяет застраховать движимые и недвижимые объекты, находящиеся с собственности физического или юридического лица. Рассмотрим основные объекты и подобъекты, которые могут быть обложены страховым договором:

  • Частный дом, квартира, дачный домик. Речь идет о полном помещении, включая его конструкционные особенности: дверные и оконные проемы, стены, напольное покрытие.
  • Элементы интерьера и экстерьера: материал отделки для пола и стен, бетонные стяжки и наполнение дверных или оконных проемов.
  • Типичное и нетипичное, кухонное и санитарно-техническое оборудование: газовые котлы, умывальники, кухонные плиты и пр.
  • Инженерно-технические коммуникации: система канализации и отопления, водоснабжение и вентиляция, телефонные и интернет-сети.
  • Движимое имущество: телевизор, бытовые электроприборы.

Помимо недвижимого и движимого имущества, страхованию подлежит и гражданско-правовая ответственность. Речь идет о потенциально-возможном ущербе, нанесенном имуществу третьих лиц по неосторожности. Скажем, в случае пожара или аварийной ситуации на производстве страховщик компенсирует ущерб, полученный имуществом третьих лиц.

Важно понимать, что страхование подразумевает обязательный денежный взнос в фонд, определенный некой периодичностью. От вида имущества, его особенностей и ценности будет зависеть как обязательный платеж, так и размер страховой компенсации. Выделим основные критерии, по которым строится калькуляция страхового полиса:

  • Тип недвижимости: квартира, дача, частный дом или коттедж. Каждая из этих подкатегорий определяет стоимость страхового взноса.
  • От технических и конструкционных характеристик недвижимости: материал стен и напольного покрытия, наличие ремонта и его качество, этажность сооружения и пр.
  • Место расположения недвижимости: близость водоемов, архитектурных объектов или производств с опасными видами деятельности.
  • Тип страховки: стандарт, престиж или страховка на индивидуальных условиях.
  • Срок страхования и реальный размер франшизы.

После того как аналитики страховой организации определят все вышеописанные нюансы сооружения, можно будет точно просчитать размер обязательного платежа и сумму компенсации при наступлении страхового случая.

Период страхования выбирает сам клиент. Минимальный порог – 1 месяц, но договор чаще заключается периодом на один год и более. Помесячное продление не очень выгодно как в плане финансовой части, так и времени.

Виды страхования по рискам

Страхование имущества и ответственности – огромный кусок страхового пирога. Специалисты разделяют этот сегмент на подкатегории. На первом уровне классификации идет разделение на обязательное и необязательное страхование. Что понимается под необязательным? Если в законодательстве РФ движимый или недвижимый объект не подлежит страхованию, то оформление полиса – дело его владельца.

Пример! Квартира в новостройке, взятая в ипотеку, подлежит обязательному страхованию согласно закону Российской Федерации. Квартира, находящаяся в собственности физического или юридического лица, страхуется по желанию собственника.

Следующий уровень классификации видов имущественного страхования – риски. Собственно, это то, от чего страхуется имущество: огонь, стихийное бедствие, транспортное и пр. Чтобы разобраться в отличиях и понять, какие особенности содержит в себе тот или иной подвид, разберем каждый из них по-отдельности.

Страховка от пожара

Этот вид страховки – один из наиболее популярных среди всего спектра имущественного страхования. Особенно сильно пользуется спросом среди владельцев деревянных домов или квартир с весомой долей древесины в интерьере. Основные угрозы, которые могут нанести вред:

  • Возгорание проводки, умышленный поджог, случайное возгорание – все это относится к категории «пожар». Также сюда относятся и последствия его тушения: порча имущества пеной или водой, потоп.
  • Возгорание в следствие прямого удара молнии или попадания внутрь помещения шаровой молнии.
  • Взрыв бытового газа, котла, системы отопления и пр.
  • Воздушное крушение, которое повлекло за собой падение на недвижимость частей летательного аппарата или его осколков и пр.

Обычно «противопожарный полис» может дополняться пакетом с дополнительными рисками. В него входят:

  • Причинение ущербы третьим лицам. В этом случае важно иметь страхование гражданской ответственности.
  • Аварийные ситуации на производстве.
  • Наезд транспортных средства на имущество и пешеходов.
  • Различные стихийные бедствия: ураган, шторм, град и пр.

Страхование имущества от огня в большинстве случаев входит в минимальный полис. Если же клиент заинтересован исключительно в страховке от пожара, то составляется персональный договор. Давайте рассмотрим, какие услуги в этой области предлагают ведущие страховые компании РФ:

Страховая компанияЦена руб. в годГарантированные риски
“Росгосстрах”от 840Возможность комплексной страховки квартиры и имущества, находящегося внутри неё.

“РЕСО-гарантия”от 300Минимальный пакет страхования, включая риск: “пожар”.

“Ингосстрах”от 500Разветвление:– От пожара;– От потопа;– От короткого замыкания;

– Часть гражданско-правовой ответственности перед соседями.

Транспортная страховка

Транспортная страховка подходит для предпринимателей и бизнесменов, которые имеют на своем счету приличный автопарк. Компаниям-перевозчикам также не повредит финансовая подушка в отношении рабочих автомобилей или перевозимых грузов. Рассмотрим, какие виды страхования относятся к имущественному страхованию в части автомобилей и грузоперевозок:

  • КАСКО – это страхование от всего. Пакет КАСКО покрывает все виды возможного ущерба, полученного во время движения или в результате движения транспорта.
  • КАРГО – это страхования груза.

КАСКО – комплексный вид страхования, который включает в себя ряд рисков. Индивидуальный подход к клиенту позволит дополнить перечень или убрать из договора некоторые из них.

Вместе с тем, такой вид страхования груза, как КАРГО позволяет заключать договор на гарантирование одного конкретного риска.

Как пример, убытки при транспортировке груза, покрытие ДТП, затраты на восстановление авто после аварии и пр.

Чтобы прикинуть, каковы будут размеры страхового полиса, а также обязательного платежа, используется специальная метрика. В алгоритм расчета закладывается вид и стоимость авто, тип груза, уровень ответственности страховщика и другие менее важные параметры. Доступно даже страхование перевозок межнационального типа.

Коммерческие риски

Риски предпринимателей и бизнесменов не ограничиваются банкротством или падением спроса. Каждая серьезная страховая компания позволяет коммерсантам заключить договор, который поможет защититься от следующих ситуаций:

  • Банкротство.
  • Уменьшение оборота и, как следствие, выручки в связи с причинами, оговоренными в полисе страхования.
  • Возникновение обязательных расходов сверх запланированного бюджета. Например, горящий ремонт помещения для клиентов, закупка и замена испорченного оборудования и т. д.
  • Гражданско-правовое страхование ответственности третьих лиц и контрагентов.
  • Неблагоприятная обстановка для бизнеса, давление конкурентов и пр.

Огромную часть всех рисков предпринимательства составляет простой производства и сопутствующие ему убытки. В такой ситуации страховая компания просчитает суммарное время простоя и недополученную прибыль. В зависимости от условий страхования и размера компенсационной выплаты, клиенту могут вернуть либо часть финансового убытка, либо его полную стоимость.

Производство – почти всегда динамически развивающаяся отрасль. Технологии меняются, оборудования усовершенствуется, обороты растут. Это основной принцип ведения бизнеса в России. В связи с этим, страховые компании не заключают догов более, чем на 1 год.

Прочие виды страхования имущества

Сюда относится целый ряд рисков, связанных как с материальными объектами, так и с гражданской ответственностью. Юрлицо или физический клиент может заключить договор и застраховать себя практически ото всех возможных рисков. Виды имущественного страхования в РФ предлагают следующие дополнительные опции:

  1. Страховка от краж, взломов объектов недвижимости, мародерских мероприятий и хищений.
  2. Страховка содержимого банковских ячеек и счетов.
  3. Страховка ценных бумаг, драгоценностей и наличности от воровства.
  4. Страховка в сектора животноводства. Можно защитить своих питомцев от болезней и смертей.

Часто страхованию подлежит техника и информационные технологии. Клиент вправе как застраховать материальную составляющую, так и возможные недополученные прибыли.

Что говорить, застраховаться можно даже от собственных работников и действий с техникой, которые они будут совершать.

Правда, если по неосторожности дорогая техника загорится, то случай к видам имущественного страхования не относится.

Важно, что договор страхования может заключаться не только с фактором компенсации в денежном эквиваленте.

В зависимости от лояльности страховой организации, в договоре можно прописать иные способы возмещения ущерба.

Скажем, если вы страхуете автомобиль от аварии, при этом таковой суждено случиться, то страховщик обязан предоставить вам точно такое же транспортное средство. Вплоть до модели и года выпуска.

ТОП-5 страховых программ для имущества

Программ имущественного страхования – множество. Все они разнятся между собой как по охвату рисков, так и по размеру платежей и компенсаций. Основные программы в этом направлении:

  • Страхование личного имущества. Сюда подойдет любой материальный объект, который по мнению клиента может получить ущерб или быть уничтоженным.
  • Дача-дом-квартира – программа страхования жилой недвижимости. Создана для того, чтобы обеспечить безопасность и финансовую компенсацию при порче или уничтожении сооружения.
  • Small Business – коммерческая программа, позволяющая малому бизнесу и частному предпринимателю защититься от рисков недополученной прибыли, банкротства и пр.
  • Путешествуй безопасно – все виды рисков, связанных с дорожным движением, перевозкой грузов.

Страхование как таковое в России прижилось не полностью. Нашему человеку еще предстоит понять, что это никакая ни афера, и не выбрасывание денег на ветер. Это реальная финансовая и психологическая подушка безопасности, такая необходимая в наши дни.

Источник: https://vneriskov.ru/nedvizhimost/ponyatie-i-vidy-imushchestvennogo-strakhovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.